В любом государстве существуют вклады, которые хранятся на счетах банков длительный период. Подход к решению вопроса с ними у всех разный, но существует везде определенный срок, по истечению которого средства переходят в собственность государства. Россия стремится использовать подобную практику.
Что может произойти с вкладом сегодня, если о нем забыть
[stextbox id=’alert’]Забытые или невостребованные вклады интересуют всех без исключения. Что с ними происходит сегодня, и как банки решают вопрос с дальнейшим хранением или изъятием чужих средств. Если не забрать деньги по истечению срока договора, может произойти следующая ситуация. [/stextbox]
Снижение ставок по процентам
Срочные вклады всегда в приоритете и проценты по ним гораздо выше, чем по вкладам до востребования. Поэтому если договор по срочному вкладу прекращает действовать и не предусмотрена пролонгация его переводят в разряд до востребования и пересчитывают проценты в сторону снижения.
В статье Почему на вкладе невозможно заработать вы узнаете, так ли выгодны вклады и стоит ли открывать банковский вклад.
Как правильно закрыть свой вклад:
Важно: даже если пролонгация предусмотрена, то вклад не всегда продлевают с существующими процентными ставками еще на один период. Снижение по начислениям также может произойти.
[stextbox id=’black’]Такую практику банков поддерживают и суды, указывая на то, что пролонгация – это уже новый договор, по которому условия могут переписываться заново.[/stextbox]
Кроме этого банк совсем может отказаться от условий пролонгации, если на текущий период у него больше нет подобных продуктов и в целом индивидуальные условия с отдельным вкладчиком для него не рентабельны.
Какие вклады выгоднее: в долларах или рублях? Ответ на этот вопрос содержится в нашей новой публикации.
Индивидуальный счет
Перевод на отдельный счет просроченного вклада достаточно распространенная практика. При этом у нее есть нюансы:
- Договор на использование отдельного счета заключается в момент подписания основного о принятии вклада.
- После истечения периода действия договора о вкладе средства переводятся на этот счет.
- С общей суммы вклада с процентами вычитаются средства за обслуживание этого счета.
[stextbox id=’info’]Важно: суды признают подобную практику незаконной, так как средства дважды сосчитываются с клиента в рамках предоставления одной услуги.[/stextbox]
В статье Как проводятся выплаты наследникам по советским вкладам вы узнаете, на что могут рассчитывать по закону наследники советских вкладчиков.
Капитализация процентов
Проценты с учетом особенностей договора могут использоваться в несколько способов:
- регулярная выплата, например, в конце квартала;
- одноразовая по итогам окончания срока договора;
- капитализация, когда по итогам определенного периода проценты пересчитываются и присоединяются к основной сумме, увеличивая ее. При этом на них в дальнейшем также насчитываются проценты.
Если вкладчик не учел время снятия процентов, банк автоматически совершает капитализацию поэтому, когда вклад полностью получают на руки, важно проверить начисление и присоединение всех процентов.
Законопроект о передаче забытых вкладов в казну государства
В конце 2018 года в Госдуме начали снова рассматривать вопрос относительно невостребованных вкладов. Существует несколько предложений:
- обратить их в счет государства, пополнив тем самым бюджет страны;
- передать в Агентство гарантирования, для расчета с клиентами обанкротившихся банков.
Но пока ни одно предложение не было рассмотрено.
[stextbox id=’warning’]Впервые о данной проблеме заговорили еще в 2016 году, тогда с подобным предложением в Госдуму обратился Евгений Туника. Смысл вопроса заключался в том, что вклады по счетам которых отсутствуют движения в течение 10 лет следует изъять, так как в общем подсчете это была сумма в 300 млрд. рублей.[/stextbox]
При этом Туника ссылался на мировую практику, когда такие вклады приносят пользу обществу. Важно: по данным Центробанка только в Сбербанке доля спящих вкладов в общем значении составляет до 7%.
Однако у подобной идеи существуют и противники, которые считают, что доля подобных вкладов незначительна и особого прогресса в экономике не создаст. А вот выводить для них отдельный государственный счет, который следует обслуживать крайне нецелесообразно.
Перевод денег в пользу государства только решит технические проблемы банков и облегчит им жизнь. Но по мнению противников объем средств настолько мал, что и в подобном положении не создает для банкиров особой проблемы.
Банкиры заинтересованы в переводе средств через 5 – 10 лет в счет государства, так как самостоятельно их использовать не имеют права, а государство получает на них права только после истечения 75 лет.
Когда банк может не отдать вклад:
Заключение
Но забрать и полностью реализовать по своим нуждам не вправе, так же, как и государство на протяжении 75 лет. Законопроект относительно уменьшения данного срока до 10 лет еще не рассматривался.
