Российские банки всерьез взялись за беспилотники. Сбербанк, ВТБ, ПСБ, Газпромбанк и «Дом.РФ» начали требовать от заемщиков включать в ипотечные страховки риски атак дронов. Теперь при покупке квартиры в кредит придется платить не только за стандартные риски, но и за возможный прилет беспилотника. Как это отразится на кошельках россиян и почему страховщики называют эту практику «точечной»? Портал FBM.ru разобрался в новой реальности ипотечного рынка.
Новая реальность: банки включают дроны в ипотеку
Российский ипотечный рынок столкнулся с новым трендом: крупные банки начали требовать от заемщиков страховать залоговое жилье от повреждений в результате атак беспилотных летательных аппаратов. С такой инициативой выступили ведущие финансовые институты страны, включая Сбербанк, ВТБ, ПСБ, Газпромбанк и «Дом.РФ» .
Как отмечают участники рынка, пока речь не идет о жестком требовании ко всем заемщикам. «Речь пока не о жестком требовании от всех банков, а о точечной практике крупных игроков с залогами в приграничных и уязвимых регионах», — пояснил гендиректор Polis.online Андрей Креер .
При этом банки проверяют наличие в полисе риска падения беспилотных летательных аппаратов и их частей на застрахованное жилье. Однако, как уточнили в «Сберстраховании», зачастую такие риски страховщики относят к военным рискам или рискам терроризма, не выделяя атаки БПЛА отдельным пунктом .
Как это работает на практике
В документах банков условие может быть сформулировано как необходимость покрытия военных рисков, терроризма либо падения летательных аппаратов и их частей. Конкретный перечень рисков определяется каждой кредитной организацией индивидуально .
Показательный случай произошел на Украине, где страхование от военных рисков стало жизненной необходимостью. Жительница Киева Наталья Гришко застраховала квартиру от военных рисков за 52 доллара в год, и когда в ноябре 2024 года российская ракета повредила ее дом, она получила 1000 долларов на ремонт . Этот пример наглядно демонстрирует, как страхование может защитить имущество в условиях повышенных рисков.
Спрос рождает предложение: за год интерес к страховке от дронов вырос в 10 раз
Рынок страхования имущества от падения дронов демонстрирует стремительный рост. По оценкам Андрея Креера, число запросов клиентов на страхование имущества физлиц с риском БПЛА выросло более чем в десять раз за последние 12 месяцев .
«Мы наблюдаем увеличение спроса от клиентов и пользователей платформы на страхование имущества физлиц именно с риском БПЛА», — подтверждает Креер .
В 2025 году рынок страхования имущества от падения дронов оценивался в 20–40 млрд рублей. К тому моменту риск БПЛА включался примерно в каждый четвертый полис страхования недвижимости граждан .
Интересно, что раньше в стандартную страховку входило падение частей БПЛА. Однако ситуация изменилась, когда компетентные органы (прежде всего прокуратура) стали квалифицировать такие инциденты как террористический акт или диверсию. «Как только компетентные органы стали выдавать справки, что это террористический акт, сразу по ипотечным страховкам пошел отказ», — пояснила эксперт в сфере страхования Екатерина Демешева.
Терминологическая ловушка
Страховщики редко выделяют БПЛА как отдельный риск — большинство включают его в покрытие «терроризм и диверсия» . Это создает риск для заемщика: если в полисе указан теракт, а компетентные органы квалифицируют событие как диверсию, страховая компания может отказать в выплате .
«Сейчас во все ипотечные страховки по умолчанию входит падение частей БПЛА», — отмечает Демешева. Однако решающее значение имеет квалификация события компетентными органами: падение беспилотника, террористический акт и военные действия могут подпадать под разные положения правил страхования .
Страховые компании адаптируются: кто включает БПЛА в базовое покрытие
Разные страховые компании по-разному подошли к новым требованиям банков. Ряд крупных игроков уже включил падение беспилотных летательных аппаратов в базовое покрытие ипотечных полисов .
«Росгосстрах» рассматривает случаи повреждения недвижимости в результате падения беспилотника или его частей в рамках риска «Падение летательных аппаратов и их частей». При этом падение БПЛА не выделяется в договоре как самостоятельный риск .
«СберСтрахование» также включило этот риск в базовое покрытие полиса ипотечного страхования. В компании отмечают, что случаи повреждения жилья из-за БПЛА рассматриваются в индивидуальном порядке .
«Согласие» включает риски БПЛА и террористического акта в ипотечное страхование в зависимости от выбранной программы. Это входит в базовый пакет компании .
«Согаз» предлагает дополнительную опцию покрытия рисков воздействия БПЛА по желанию клиента .
При этом в ВСС подчеркивают, что отраслевой стандарт предусматривает страхование объекта ипотеки от падения летательных аппаратов без дифференциации на пилотируемые или беспилотные.
Стоимость вопроса: страховка дорожает на 10-20%
Расширение покрытия неизбежно ведет к удорожанию страховки. По оценкам участников рынка, расширенное покрытие может быть на 10–20% дороже стандартного .
Как напоминают в ВСС, чем шире объем покрытия, тем дороже страховка, а окончательная стоимость продукта зависит от конкретной компании .
Финансовый эксперт Андрей Бархота приводит конкретные цифры: ранее тариф по страхованию залогового имущества составлял 0,4–0,9% от страховой суммы при покрытии в размере 4–15 млн рублей. Сейчас показатели выросли до 0,8–1,5%, а сумма покрытия — до 5–20 млн рублей .
В приграничных регионах страховщики применяют повышающие коэффициенты, а отдельные территории могут исключать из покрытия.
Цена отказа: ставка вырастет на 2 процентных пункта
Отсутствие требуемого банком покрытия может серьезно ударить по карману заемщика. Если в страховом полисе нет защиты от атак БПЛА, банк может повысить ставку по ипотеке на 0,5–2 процентных пункта или даже отказать в оформлении закладной .
«Страхование залогового имущества является обязательным по закону, но конкретный перечень рисков определяется требованиями конкретного банка. Если кредитная организация требует включения каких-либо рисков, заемщику необходимо приобрести соответствующий полис», — резюмировали в страховой компании «Согласие» .
Ипотека без страховки вообще невозможна. По федеральному закону № 102, отказ от страхования имущества соразмерен с тем, что банк может не выдать кредит и даже запросить весь остаток, если ипотека уже взята.
Почему банки это делают: защита залогового актива
Для банков включение риска дронов в ипотечное страхование — это способ защитить актив. Заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами «Согласия» Станислав Олейников пояснил: залоговое имущество служит обеспечением по кредиту, и его повреждение создает для банка финансовые риски .
«Если квартира сгорела после удара дрона, а полис такой риск не покрывает, банк теряет залог. Страховая не платит, кредит висит, а у банка нет обеспечения. Поэтому банки страхуют свои риски через требования к страховке», — поясняет механизм эксперт в сфере страхования Екатерина Демешева .
В ВСС подчеркивают: «Очевидно, что объем покрытия по договорам страхования жилья граждан должен быть актуальным, и сегодня риски атаки БПЛА и риск падения обломков от него стали весьма насущными для граждан».
Что дальше: практика станет массовой
Участники рынка сходятся во мнении, что требование страховать ипотеку от атак БПЛА станет массовым. «Я думаю, что в ближайшее время это требование станет массовым, потому что действительно риск страхования от БПЛА, именно теракт, сейчас очень актуален», — считает Екатерина Демешева .
По оценкам экспертов, вслед за крупными банками подтягиваются региональные игроки . Однако страховые компании будут дифференцировать подход: некоторые регионы могут исключить из покрытия, а тарифы будут зависеть от степени риска.
При этом сами страховщики отмечают: «Банки требуют включать риск ударов БПЛА. В этом случае страховые компании самостоятельно, без участия Российской национальной перестраховочной компании, осуществляют такое страхование, поскольку риск не очень большой».
Инициативы на уровне государства
В августе 2026 года депутат Сергей Миронов предложил создать единый стандарт страхования имущества граждан от атак беспилотников. Этот стандарт должен установить единые правила покрытия ущерба от прямого попадания дрона, падения обломков, взрывной волны, пожара и работы систем ПВО .
Пока же на рынке сохраняется терминологическая путаница. Отраслевой стандарт ВСС предусматривает страхование от падения летательных аппаратов без дифференциации на пилотируемые или беспилотные. А теракт признается страховым случаем только при наличии прямого указания на это в договоре.
Практические рекомендации для заемщиков
-
Внимательно изучайте договор страхования. Проверьте, входит ли в покрытие риск падения летательных аппаратов и их частей. Обратите внимание, как сформулировано условие: как «военный риск», «риск терроризма» или отдельный пункт.
-
Уточняйте у банка требования к страховке. Конкретный перечень рисков определяет банк. Если кредитная организация требует включения каких-либо рисков, заемщику необходимо приобрести соответствующий полис .
-
Сравнивайте предложения страховых компаний. В разных страховых компаниях условия и стоимость могут существенно различаться. Расширенное покрытие обходится на 10–20% дороже стандартного .
-
Учитывайте региональный фактор. В приграничных и уязвимых регионах действуют повышающие коэффициенты, а отдельные территории могут исключать из покрытия .
-
Понимайте последствия отказа. Без полиса с расширенным покрытием банк может повысить ипотечную ставку на 0,5–2 процентных пункта или отказать в выдаче кредита .
-
Фиксируйте страховой случай правильно. В случае повреждения имущества важно получить документы от компетентных органов, поскольку решающее значение имеет квалификация события. От того, как будет квалифицирован инцидент — как теракт, диверсия или падение летательного аппарата — зависит выплата.
Новая реальность ипотечного рынка требует от заемщиков более внимательного подхода к оформлению страховых полисов. В условиях, когда атаки БПЛА стали «весьма насущными для граждан», страхование жилья превращается из формальности в реальную защиту имущества. И хотя это увеличивает финансовую нагрузку на заемщиков, альтернативы пока не видно.
⚠️ Важная информация
Материал носит информационный характер и не является налоговой консультацией. Для точного расчёта налога обратитесь к налоговому консультанту или в ФНС.
FBM.ru — финансовый маркетплейс. Мы не даём налоговых рекомендаций и не несём ответственности за ваши финансовые решения.
Что важно помнить:
- Любой займ – это финансовая ответственность. Берите только ту сумму, которую сможете вернуть в срок.
- Просрочка по займу ведет к начислению пеней и ухудшению кредитной истории.
- Все МФО в рейтинге зарегистрированы в реестре Банка России.
Перед оформлением займа внимательно читайте договор.
