Альфа-Банк поднял ставку по комбинированному вкладу с ПДС до 36% годовых: что это значит для клиентов и рынка

Обновлённая ставка по краткосрочному комбинированному вкладу Альфа-Банка стала максимальной среди доступных на рынке предложений — 36% годовых на срок 31 день. Одновременно банк сохранил доходность по остальным периодам размещения и оставил ключевое условие: открыть вклад можно только вместе с программой долгосрочных сбережений (ПДС).

FBM.ru разобрался, как работают такие продукты, чем отличается вклад от части, размещённой в ПДС, и почему рынок активизировался именно сейчас.

Что изменилось в условиях Альфа-Банка

С 5 декабря Альфа-Банк обновил тарифы по комбинированному «Альфа-Вкладу» с привязкой к ПДС. Главное изменение — появление нового срока на 31 день с доходностью до 36% годовых.

Полная линейка ставок сейчас выглядит так:

Ставки указаны в эффективном выражении при условии капитализации процентов.

Оформить вклад можно только одновременно с подключением ПДС и только на сумму, не превышающую первый взнос в саму программу. Минимальная сумма — от 30 000 рублей.

Если клиент открывает вклад и ПДС, но затем в течение 14 дней закрывает ПДС по собственной инициативе, вклад также расторгается, при этом ставка снижается до 0,005% годовых.

Это важный нюанс, который банк теперь подчёркивает в условиях.

Как работает вклад с ПДС: главное отличие от обычных депозитов

Комбинированные вклады с ПДС — это сравнительно новая для массового рынка конструкция, появившаяся после обновления законодательства о долгосрочных сбережениях граждан.

Механика выглядит так:

1. Клиент распределяет деньги на две части:
   • первая часть — в ПДС (передаётся в НПФ, не менее чем на 15 лет);
   • вторая часть — во вклад (возвращается в конце срока).
2. Минимальный взнос во вклад должен быть не меньше суммы, направленной в ПДС.
3. Средства на депозите доступны через 1–12 месяцев, в зависимости от выбранного срока.
4. Средства в ПДС недоступны до момента выхода на пенсионные основания или истечения 15-летнего минимального периода.

Таким образом, краткосрочная доходность по депозиту является компенсацией за долгосрочную “заморозку” второй части суммы.

Именно за счёт этого банк может давать ставки 36% годовых, которые недоступны на обычных срочных вкладах.

Почему банки активно продвигают вклады с ПДС

Сразу несколько крупнейших банков РФ продвигают комбинированные продукты:

• ВТБ — «Двойная выгода» до 26%
• Дом.РФ — «Долголетие» до 21,5%
• Сбербанк — «Забота о будущем» до 20%
• Газпромбанк — «Перспективные сбережения» до 19%
• ПСБ — «Ставка на будущее» до 17%
• МКБ — «МКБ. Вклад + ПДС» до 16,7%

Основная причина — государственная программа долгосрочных сбережений, которая стимулирует банки и НПФ привлекать средства населения на длительные сроки.

Фактически ПДС становится аналогом долгосрочного плана по управлению капиталом, а вклад — маркетинговым «усилителем», который делает продукт привлекательным в моменте.

Средние ставки на рынке: как вклад Альфа-Банка смотрится на фоне конкурентов

Даже без ПДС рынок вкладов показывает высокие значения, но они значительно ниже 36%.

По данным мониторинга «РБК Инвестиции»:

Средняя максимальная ставка в топ-10 банков (на 5 декабря):

Средняя ставка по 85 крупнейшим банкам (FRG100):

Таким образом, ставка в 36% годовых более чем в два раза превышает среднерыночный максимум, что объясняется именно требованием открыть долгосрочную программу.

Почему Альфа-Банк сделал ставку на 31 день

Резкое повышение по короткому сроку — ожидаемая реакция на поведение клиентов:

1. Падение спроса на длинные вклады в условиях нестабильных ожиданий по ключевой ставке.
2. Интерес россиян к краткосрочным инструментам, которые дают возможность “захватить” высокую доходность сразу.
3. Цель банков — привлечь внимание к ПДС, используя рекордную краткосрочную ставку как триггер.

Кроме того, повышение в Альфа-Банке совпало с тем, что:

• Сбербанк запустил срок 3 месяца по «Лучший%» со ставкой 16%;
• ВТБ скорректировал ставки на сроки до полугода;
• Дом.РФ запустил вклад «Подарок» под 16,5%.

Рынок явно входит в фазу конкуренции за свободные средства граждан.

Что нужно знать клиенту перед открытием комбинированного вклада

1. Деньги в ПДС — долгосрочные

Минимальный срок размещения в НПФ — 15 лет.
Вернуть их раньше невозможно (кроме специальных пенсионных оснований).

2. Вклад — краткосрочный и доступен в конце срока

Эта часть выводится как обычный депозит.

3. Вклад нельзя открыть без ПДС

Это ключевой юридический момент — продукт работает только в связке.

4. Если закрыть ПДС в первые 14 дней — вклад аннулируется

И ставка становится 0,005% годовых.

5. Соотношение сумм строго фиксировано

Вклад ≥ сумма ПДС.

Преимущества и риски продукта

Плюсы:

• Рекордно высокая краткосрочная доходность — до 36%
• Государственное софинансирование ПДС в ряде случаев
• Гибкие сроки по депозитной части
• Защищённость средств в НПФ в рамках законодательства

Минусы:

• Деньги в ПДС блокируются на долгий срок
• Нельзя вывести вклад, не затронув ПДС
• Раннее закрытие лишает клиента доходности
• Конструкция сложнее обычного депозита

Какой вклад сейчас самый выгодный на рынке (без ПДС)

По данным мониторинга на 5 декабря:

Это — классические вклады без дополнительных условий.

Поэтому 36% годовых на 31 день — предложение уникальное, но требует внимательности и понимания структуры продукта.

FAQ: короткие ответы на ключевые вопросы

Вывод FBM.ru

Комбинированный вклад с ПДС от Альфа-Банка — это инструмент с максимально высокой краткосрочной доходностью, но подходящий только тем, кто готов разместить часть средств в долгосрочную программу.

36% годовых — это маркетингово сильное предложение, которое может привлечь новых клиентов и вызвать новый виток конкуренции между банками.

Для большинства вкладчиков продукт станет интересным вариантом, если цель — получить высокую доходность по депозитной части и одновременно сформировать долгосрочные накопления.