ЦБ предупредил о рисках запрета микрозаймов
Регулятор опасается роста нелегального кредитования и потери защиты заемщиков
В России усиливаются дискуссии вокруг микрофинансового рынка. После заявлений парламентариев о необходимости сократить долю “быстрых денег”, Банк России выступил с предостережением: полный запрет микрозаймов способен вызвать рост нелегального кредитования, где граждане останутся без правовой защиты и контроля.
«Если запретить людям брать микрозаймы, это подтолкнет их к нелегальным кредиторам. На сером рынке не действуют никакие механизмы защиты — в отличие от рынка МФО, который регулируется Банком России», — цитирует регулятора РИА Новости.
Что именно предлагает Госдума
Ранее Госдума приняла в первом чтении законопроект, ограничивающий количество микрозаймов, которые может иметь один человек.
Согласно документу, с 1 июля 2026 года россияне смогут иметь не более двух договоров займа с полной стоимостью кредита более 200% годовых. Одновременно увеличивается предельный размер займа для бизнеса, чтобы поддержать предпринимателей.
Инициатором документа стала группа депутатов во главе с председателем комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.
В основу проекта легли обращения граждан и результаты проверок Банка России: регулятор отмечает, что часть микрофинансовых компаний нарушает правила расчета полной стоимости кредита, привлекая клиентов скрытыми комиссиями и страховками.
⚠️ Почему полный запрет опасен
В ЦБ напоминают: рынок МФО — это не только риски, но и социальный инструмент. Для миллионов россиян микрозаймы остаются единственным способом получить небольшой кредит в экстренной ситуации, когда банки отказывают из-за плохой кредитной истории или низкого дохода.
«На легальном рынке действует система защиты прав заемщиков: устанавливаются предельные проценты, штрафы, срок взыскания и порядок возврата. В случае запрета эти люди пойдут к нелегалам, где проценты и методы воздействия не ограничены», — отмечает источник в Банке России.
По данным регулятора, в первом полугодии 2025 года объем микрозаймов превысил 750 млрд рублей, а общее число активных клиентов МФО — около 11 млн человек.
Исследования показывают: “серая” альтернатива уже существует
По данным Центра развития НИУ ВШЭ, в теневом секторе кредитования сегодня может обращаться от 50 до 70 млрд рублей в год. Эти деньги выдают “частные инвесторы” без лицензий, через Telegram-каналы и анонимные площадки.
Исследование “Открытых денег” отмечает, что каждый третий заемщик МФО при блокировке легальных сервисов обращается к “черным кредиторам” — а это означает рост угроз, вымогательства и криминализации рынка.
«Резкое сжатие микрофинансового сектора всегда приводит к расширению теневого. Это происходило в Казахстане, на Украине и в Индонезии, где после запретов МФО доля нелегальных займов выросла в 2–3 раза», — говорит финансовый аналитик Дмитрий Плотников.
Как ЦБ ужесточает рынок без полного закрытия
Банк России уже несколько лет проводит поэтапное “очищение” микрофинансового рынка.
- С 2023 года действует лимит на предельную переплату — не более 130% от суммы займа.
- Введена обязательная регистрация всех МФО в государственном реестре.
- А с 2025 года регулятор намерен внедрить скоринговую платформу, чтобы выявлять недобросовестных заемщиков и компании.
По словам экспертов, цель не в том, чтобы уничтожить сектор, а сделать его цивилизованным и безопасным.
Новая идея: “финансовый паспорт гражданина”
Дополнительной мерой контроля может стать финансовый паспорт гражданина — предложение председателя Социал-демократического союза женщин России и арбитражного управляющего Минюста Ольги Епифановой.
Паспорт позволит оценивать долговую нагрузку гражданина в одном цифровом профиле и предотвращать “перекредитованность”.
Эксперты отмечают, что этот инструмент может стать альтернативой запретам, сохранив доступ к легальным микрозаймам для добросовестных клиентов.
Мнение экспертов: регулирование — да, запрет — нет
Аналитики сходятся во мнении, что полный запрет микрозаймов приведёт к социальным рискам.
«МФО нужны, но в цивилизованной форме. Нужно бороться не с продуктом, а с злоупотреблениями. Если убрать рынок, люди не перестанут занимать — просто перестанут быть защищены законом», — говорит экономист Сергей Глухов.
В то же время, по его словам, ужесточение контроля, ограничение переплаты и регистрация всех участников создают основу для здорового рынка.
Прогноз на 2026 год
Финансовые аналитики ожидают, что к 2026 году количество МФО в России сократится почти на треть, но средний чек займов вырастет, а уровень просрочки снизится.
На смену “быстрым деньгам под 700% годовых” придут цифровые микрокредиты с биометрией и прозрачной скоринговой моделью, где риск мошенничества будет минимальным.
Запретить микрозаймы — просто.
Построить систему, где граждане не уйдут в “серую” зону долгов — намного сложнее.
ЦБ выбирает второй путь, делая ставку на регулирование вместо запретов.
