До 30% годовых: в чем подвох комбо-вкладов, которые предлагают банки

 Что такое комбо-вклад и откуда такие ставки

Ставки по обычным вкладам медленно снижаются вслед за ключевой ставкой Банка России. В условиях замедляющейся инфляции банки переходят на долгосрочные стратегии: им нужны «длинные» деньги клиентов. Поэтому появился тренд — комбинированные вклады, или комбо-вклады.

Суть: клиент оформляет вклад под высокую ставку, но при условии подключения дополнительного продукта — чаще всего договора долгосрочных сбережений (ДДС), иногда — инвестиционной страховки, брокерского счета или премиальной подписки.

Как работает схема

Сценарий комбо-вклада обычно такой:

• Вы приходите в отделение банка. Онлайн такое не оформляется.

• Вам предлагают оформить вклад под 24–30% годовых.

• Чтобы получить эту ставку, нужно одновременно оформить ДДС — договор, предполагающий долгосрочное размещение средств (иногда — до 10 лет).

• Ставка 30% действует лишь 2–3 месяца, потом снижается до рыночного уровня.

• Максимальная сумма комбо-вклада ограничена: обычно — объемом первого взноса по ДДС (например, 50–100 тыс. руб.).

• Если расторгнуть ДДС досрочно, вклад пересчитают по минимальной ставке (например, 0,01%).

Фактически: клиент платит за обманчивую «ставку 30%» участием в долгосрочной, сложной и малопонятной схеме, по которой быстро вывести деньги нельзя.

Что такое программа долгосрочных сбережений

Программа появилась в январе 2024 года как государственный инструмент для поддержки пенсионной системы.

Особенности:

• Договор с государственным софинансированием до 36 тыс. руб. в год,

• Срок — от 3 лет, но бонусы — только при вложении от 15 лет,

• Досрочный выход приводит к потере всех бонусов,

• Деньги передаются в управляющую компанию или НПФ, инвестируются,

• Доходность — не гарантирована, зависит от рынка.

Важно: ПДС — не вклад, и не подлежит страхованию АСВ.

⚠️ В чем риски для вкладчика

1. Иллюзия гарантированной доходности.
Вклад — да, доходен. Но только первые месяцы. Дальше ставка снижается, и совокупная доходность уже далеко не 30%.

2. Потеря процентов.
При досрочном расторжении ДДС вклад превращается в фиктивный: проценты пересчитываются, выгода исчезает.

3. Юридическая сложность.
Договор ДДС — инвестиционный инструмент. Клиенты (особенно пожилые) часто не понимают, что подписывают.

4. Банковский «кросс-сейл».
Менеджеры могут агрессивно продвигать сопутствующие продукты — страховки, ИИС, подписки, чтобы «добрать» прибыль.

Реальная доходность: считаем

Если вы вложите 100 тыс. руб. на вклад под:

• 30% на 2 месяца,

• затем 12% на оставшиеся 10 месяцев —

Ваша реальная доходность за год составит примерно 14–15%, а не 30%. И это без учета рисков по ДДС.

Банки, предлагающие комбо-вклады (по состоянию на июль 2025)

Мнение экспертов

Мария Ермилова, РЭУ им. Плеханова:

«Такие вклады — это способ продвинуть ДДС. Клиенты ждут гарантий, но на практике теряют доходность, если досрочно выходят из программы».

Евгения Лазарева, “За права заемщиков”:

«Пожилым клиентам часто говорят: “Это просто вклад”. Но это не так. Нужно читать ключевой информационный документ (КИД) и понимать последствия».

✅ Что делать, если вы все же хотите комбо-вклад

1. Тщательно изучите условия. Запросите КИД и сравните с обычным вкладом.

2. Считайте годовую доходность, а не месячную.

3. Убедитесь, что вы готовы заморозить часть средств на долгий срок.

4. Оформляйте ДДС только если понимаете его устройство.

5. Избегайте продажи “в придачу” других продуктов — страховок, ИСЖ и т.п.

Вывод

Комбо-вклад — не «обман», но и не «волшебный способ удвоить доход». Это инструмент банковского маркетинга, где выгода для клиента ограничена — временем, суммой и рядом условий. Если вы разбираетесь в ПДС и готовы к длинному горизонту инвестиций — возможно, это ваш выбор. Но для большинства — лучше стандартный вклад с прозрачными условиями.