Банки «перегнули палку»: почему ЦБ раскритиковал финансовые организации за массовые блокировки счетов
Выступление главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной на конференции «Фокус на клиента» вызвало бурное обсуждение в банковской среде. По её словам, россияне действительно стали меньше жаловаться на мошенников, однако одновременно выросло число обращений по поводу необоснованных блокировок счетов.
«Мы где-то перегнули палку», — признала Набиуллина. По словам председателя ЦБ, регулятору пришлось «разруливать ситуации», когда людям блокировали средства без объяснения причин — и это стало системной проблемой.
Парадокс 2025 года: меньше мошенничества — больше блокировок
С начала года Росфинмониторинг получил 840 обращений от граждан и компаний по поводу блокировок счетов — это больше, чем за аналогичный период прошлых лет.
При этом ЦБ фиксирует снижение жалоб о пропаже денег, что говорит о росте эффективности антимошеннических систем.
Получается парадокс:
✔️ денег у людей воруют меньше
❌ но блокируют честные счета — чаще
ЦБ называет это «перегибом» в настройке алгоритмов банков.
Почему банки стали массово блокировать счета: три главных причины
Набиуллина напомнила, что блокировка средств может происходить по трём основаниям:
1. Подозрение на действия мошенников
Если банк считает, что клиент мог стать жертвой криминальной схемы, он блокирует счёт, чтобы остановить вывод средств.
2. Подозрения в отмывании денег
Это наиболее частая причина. Банки активно ищут связи между операциями клиентов и типичными криминальными шаблонами.
3. Возможные нарушения налогового законодательства
Несоответствие переводов официальным доходам, резкий рост оборотов, нестандартные платежи — всё это может вызвать «флажок».
Но в 2024–2025 годах появился новый триггер — борьба с дроп-схемами.
По данным Росфинмониторинга, именно рост криминальных схем по обналичиванию и выводу денег стал причиной более жёстких правил.
Как работает механизм ложных блокировок: рассказ эксперта Росфинмониторинга
Начальник управления аппарата директора Росфинмониторинга Александр Курьянов пояснил:
- Банк видит нетипичное поведение клиента,
- фиксирует частые переводы или операции, не соответствующие доходам,
- ограничивает дистанционный доступ и требует объяснения.
Если клиент подтверждает легальность операций, счет разблокируют.
Проблема в том, что не все банки объясняют клиентам, что именно вызвало подозрение — отсюда и шквал жалоб.
История клиента: «Счёт заблокировали из-за 9 переводов по 3 тысячи»
На профильных форумах и в обращениях в ЦБ все чаще появляются похожие истории.
Кейс из Краснодара, подтверждённый юристами правовой компании:
женщина получила за неделю девять небольших переводов — в основном сборы от родителей класса на школьные мероприятия. Суммы были по 2–3 тыс. ₽, и все — от разных людей.
Банк посчитал активность подозрительной, посоветовался с автоматической системой AML и заблокировал счёт на проверку.
Разрешение ситуации заняло 12 дней.
По словам юристов, подобные кейсы в 2025 году встречаются часто: автоматические системы могут оценить обычный бытовой сбор как схему «перегонов» или микробизнес.
Исследования рынка: банковские алгоритмы стали жестче
По данным исследования Frank RG, которое анализирует поведение банковских антифрод-систем:
- за последние два года банки на 27% чаще запрашивают объяснения операций;
- количество временных блокировок выросло примерно на 40%;
- в 68% случаев блокировка связана с «несоответствием профилю клиента».
Причины этого понятны:
алгоритмы стали сложнее и «умнее», но одновременно — более чувствительными.
Что изменится после заявления Набиуллиной
ЦБ уже потребовал от банков:
✔️ Раскрывать причины блокировок
Каждая блокировка должна сопровождаться понятным клиенту объяснением.
✔️ Минимизировать ложные срабатывания
Банки должны донастроить модели риска, чтобы добросовестные граждане не попадали под санкции.
✔️ Принимать решения «в пользу клиента»
Если у банка нет чётких доказательств риска, он обязан разблокировать средства.
Почему проблема стала массовой именно сейчас
Есть три ключевых фактора:
1. Рост цифровых преступлений
Несмотря на снижение жалоб, сами схемы стали более сложными — от подмены номера до банковских двойников.
2. Массовый переход людей на переводы P2P
Регулярные переводы между физлицами стали нормой — а не каждый банк корректно учитывает эту новую модель поведения клиентов.
3. Усиление давления на банки со стороны регуляторов
Банки предпочитают перестраховаться: лучше заблокировать больше, чем пропустить криминальную операцию.
Что делать клиенту, если банк заблокировал счёт
- Не паниковать: блокировка не равна заморозке навсегда.
- Запросить официальное объяснение причин.
- Предоставить документы: договоры, скриншоты, квитанции.
- Вести переписку в письменном виде — через личный кабинет.
- При отказе — обратиться в технический офис банка, затем в ЦБ и Росфинмониторинг.
По статистике юристов, до 80% блокировок снимаются в течение 1–14 дней, если клиент предоставляет подтверждение законности операций.
Банковский сектор оказался на перепутье. С одной стороны — исторически низкое количество успешных мошеннических атак. С другой — рост недовольства граждан, которым блокируют честно заработанные деньги.
Заявление Набиуллиной стало сигналом рынку:
антимошеннические меры должны защищать, а не создавать новые проблемы.
Если банки смогут выровнять баланс между безопасностью и удобством, 2026 год может стать первым годом, когда система начнёт работать в интересах клиента, а не против него.
