В ЦБ не увидели перспективы массового перехода россиян на цифровой рубль
Цифровой рубль, вокруг которого в последние два года строилась значительная часть государственных финансовых инициатив, вряд ли станет массовой формой хранения денег для населения. Такой вывод сделал советник председателя Банка России Кирилл Тремасов, выступая перед студентами Томского госуниверситета.
Его позиция прозвучала впервые столь открыто и стала фактически официальным сигналом: цифровой рубль не будет конкурировать с банковскими вкладами — по крайней мере, в ближайшие годы.
«Перехода на цифровые рубли не произойдет»
Как подчеркнул Тремасов, цифровая валюта Банка России не предусматривает начисления процентов на остаток средств:
«На цифровые рубли ничего начисляться не будет. Уже этот факт заставляет задуматься, а нужны ли они вообще», — отметил он.
По его словам, жители страны на уровне бытового выбора вряд ли предпочтут цифровые кошельки обычным депозитам — где, в отличие от цифровой валюты, можно получать доходность, пусть даже на уровне базовых ставок по вкладам.
Такая оценка соответствует ранее опубликованным данным Банка России: по оценке регулятора, на сегодня средний вклад держится около 12 месяцев, а уровень финансовой грамотности вырос до исторических максимумов, что делает отказ от доходности практически нелогичным для большинства граждан.
Что такое цифровой рубль и как он работает
Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты, наряду с наличными и безналичными деньгами.
Его ключевые особенности:
- хранится не в банке, а на платформе Банка России;
- открыт в виде цифрового кошелька, доступного в приложениях банков;
- не предполагает процентов или дополнительных бонусов;
- полностью контролируется регулятором, включая движение средств в цепочке платежей.
Технология относится к категории CBDC — Central Bank Digital Currency, которые уже внедряют Китай, Индия, Нигерия и ряд других стран.
Однако во всех этих юрисдикциях массового перехода на цифровые аналоги денег также не произошло. Например, китайский e-CNY используется преимущественно в госоперациях, хотя пилотный проект стартовал ещё в 2020 году.
Почему цифровой рубль может быть важен для государства
Несмотря на отсутствие бытовых преимуществ для людей, в ЦБ подчеркивают, что цифровой рубль станет важным инструментом для:
- бюджетных платежей,
- социальных выплат,
- контроля целевого расходования средств,
- борьбы с теневыми платежами,
- повышения прозрачности госзакупок,
- снижения стоимости транзакций, включая межбанковские расчеты.
Тремасов прямо сказал, что цифровой рубль будет полезен именно в бюджетной сфере, где требуются точность, контролируемость и автоматизация платежных цепочек.
Схожий подход уже применяется в Индии — где цифровая валюта RBI тестируется прежде всего в государственных платежах.
Будут ли россияне открывать цифровые кошельки?
В ЦБ допускают, что «продвинутые пользователи» захотят попробовать новую технологию. Опыт первых пилотных проектов показывает, что интерес к цифровым кошелькам действительно есть — но хранить на них крупные суммы россияне пока не готовы.
По данным Банка России, в ходе пилота средний остаток на цифровом кошельке составлял не более 3–7 тыс. рублей. Вкладам с реальной доходностью такие объемы уступают многократно.
Обязательное внедрение: кого коснется первым
Закон о цифровом рубле был подписан президентом Владимиром Путиным летом 2025 года. Документ предполагает поэтапное внедрение:
С 1 сентября 2026 года
— обязательный прием цифрового рубля у крупных компаний и банков, чей годовой оборот превышает 120 млн руб.;
С 1 сентября 2027 года
— обязательство распространяется на организации с выручкой от 30 млн руб.;
С 1 сентября 2028 года
— цифровой рубль должны принимать все компании без исключения.
Важно: речь идет о приеме к оплате, а не о переводе населения на цифровые кошельки.
Оплата зарплат: добровольно и без принуждения
В сентябре 2025 года в России впервые выплатили зарплату в цифровых рублях — ее получил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Однако глава ЦБ Эльвира Набиуллина подчеркнула: получать зарплату в цифровой валюте — дело исключительно добровольное.
Принуждения не будет, и эта норма закреплена законодательно.
Пенсии в цифровых рублях: обязательного перевода не будет
Госдума уже заявила, что не рассматривает вариант обязательного перехода пенсионеров на цифровую валюту.
Эта мера могла бы создать социальное напряжение, а ее финансовая целесообразность сейчас отсутствует.
Почему массового перехода действительно не будет — аналитика FBM.ru
Эксперты выделяют три ключевые причины:
1. Отсутствие доходности
Цифровой рубль — инструмент без процентов.
В условиях, когда граждан привлекают депозиты со ставками 10–14%, это делает цифровую валюту скорее технологическим экспериментом, чем реальной альтернативой.
2. Дополнительный контроль
Цифровой рубль позволит отслеживать цепочку платежей «от человека до компании».
Для части населения это может быть чувствительным фактором.
3. Нет уникальных преимуществ
Комиссии в банковских системах уже минимальны, быстрые платежи работают стабильно, а QR-оплаты доступны повсеместно.
Поэтому бытовой ценности цифровой рубль пока не создает.
Кому цифровой рубль действительно выгоден
✔ государству
✔ бизнесу, работающему с крупными контрактами
✔ поставщикам услуг, где важна проверка цепочек транзакций
✔ организациям, участвующим в бюджетных программах
Для населения — это скорее новая форма платежей, но не замена депозитам.
ЦБ фактически признал: цифровой рубль не станет массовой валютой в ближайшие годы.
Скорее, это инструмент для государства, бюджетных операций и повышения прозрачности рынка.
Для граждан цифровой рубль — опция, а не обязательство.
Логика проста: пока на цифровые кошельки не начисляются проценты, россияне продолжат хранить деньги на вкладах.
