Технология оплаты по QR-коду, активно внедрявшаяся в России последние годы, может столкнуться с серьезными ограничениями или даже уйти с рынка. Такое заявление сделал представитель Сбербанк, указав на ключевую проблему — отсутствие притока новых пользователей и замедление роста операций.
При этом регулятор — Банк России — не фиксирует ухудшения динамики и продолжает продвигать развитие платежной инфраструктуры, включая запуск универсального QR-кода. Разбираемся, действительно ли технология переживает стагнацию, почему пользователи не спешат переходить на QR и исчезнут ли такие платежи в ближайшие годы.
QR-платежи в России вышли на плато
О стагнации сегмента оплаты по QR-коду заявил старший вице-президент Сбербанка Дмитрий Малых. По его словам, рынок достиг точки, когда новые пользователи практически не приходят, а рост операций замедляется.
Фактически речь идет о насыщении аудитории: те, кто был готов использовать QR-платежи, уже подключились, а массового перехода остальных пользователей не происходит. Это подтверждают и косвенные данные по динамике Системы быстрых платежей (СБП), через которую проходит значительная часть таких операций.
Если в 2020–2022 годах рынок демонстрировал экспоненциальный рост, то в 2024–2025 годах темпы начали снижаться. Кривая роста постепенно «выпрямляется», что в экономической теории трактуется как переход от фазы активного роста к стадии зрелости или стагнации.
«Сбер» vs Банк России: разные оценки рынка
Несмотря на заявления крупнейшего игрока, позиция регулятора отличается. В Банк России отмечают, что объем операций через СБП продолжает увеличиваться, а сама инфраструктура остается стратегически важной.
Разница в оценках может объясняться разными метриками:
- банки смотрят на прирост новых пользователей
- регулятор — на общий объем операций
С точки зрения бизнеса отсутствие новых клиентов — тревожный сигнал. Для государства же важно, что инструмент продолжает использоваться и снижает зависимость от международных платежных систем.
Почему QR-платежи оказались неудобными
Ключевой аргумент критиков технологии — пользовательский опыт. И здесь QR-платежи проигрывают традиционным методам.
Финтех-эксперт Андрей Чирков описывает ситуацию так:
«Сбер», который контролирует более половины рынка всех платежей в стране, ссылается на конкретный показатель: отсутствие новых пользователей и замедление или отсутствие роста объемов. Если мы будем смотреть поквартально, как изменяется количество операций и оборот в Системе быстрых платежей, то видно, что рост становится все меньше и меньше и, собственно, кривая сгибается, сгибается, превращаясь в такую почти ровную линию. Это, наверное, можно называть стагнацией. В «Сбере» не лукавят, заявляя, что новые клиенты не приходят, потому что, собственно, технология QR-платежей неудобная: сравните то время, которое вы тратите на то, чтобы приложить карточку к терминалу и ввести ПИН-код, и когда вы достаете телефон, разблокируете телефон, входите в мобильное приложение банка, сканируете код, код бликует, потом вы подтверждаете эту операцию, и все это занимает фактически несколько минут, в то время как сзади нервничают те, которые за вами стоят в очереди. В общем, уже есть ретейлеры, которые вешают объявления о том, что QR-платежи они не принимают ровно потому, что для них экономия на эквайринговой комиссии, которая в СБП ниже, чем в карточке, менее важна, чем скорость проходимости на их кассе, недовольные клиенты в очереди. Кроме того, для того чтобы совершить QR-платеж, вам необходимо, чтобы на мобильном телефоне был интернет, но у нас в принципе есть некоторая розница, которая находится вне зоны покрытия мобильного интернета: это всякие подвалы, крупные какие-то торговые центры с массивными стенами, в которых плохо ловит интернет. Ну и последние месяцы мы в совершенно обычных местах сталкиваемся с ограниченным или полностью отсутствующим мобильным интернетом. И вообще, если посмотреть по миру, то распространение QR-платежей, которое у нас в стране появилось, связано только с тем, что ушли Apple, Samsung и Google со своими NFC, которые были быстренькие и удобненькие, и принудительным навязыванием этой технологии со стороны Банка России. А так это неудобная технология, в мире она распространена в очень ограниченном количестве стран, в основном это страны Юго-Восточной Азии. Поэтому если Банк России перестанет навязывать QR-коды на все, да, я думаю, ни банки, ни плательщики — никто не расстроится».
Этот комментарий отражает сразу несколько системных проблем:
- сложность сценария оплаты
- зависимость от интернета
- снижение скорости обслуживания
- низкая интуитивность
Как QR-платежи появились в России
Оплата по QR-коду начала активно развиваться в России с 2019 года — одновременно с запуском СБП. Главной целью было создание альтернативы карточным платежам с более низкой комиссией для бизнеса.
Ситуация резко изменилась после ухода с рынка сервисов бесконтактной оплаты от Apple, Google и Samsung. QR-коды стали вынужденной заменой NFC-платежей, особенно для пользователей смартфонов.
Однако изначально эта технология не была массово востребована, а ее распространение во многом происходило за счет административных и инфраструктурных решений.
Почему технология популярна в Азии, но не в России
QR-платежи часто приводят в пример страны Юго-Восточной Азии, где они действительно широко распространены. Однако там их успех обусловлен другими факторами:
- доминирование суперприложений
- низкая доля банковских карт
- высокая интеграция сервисов
В России ситуация обратная: рынок уже насыщен банковскими картами и удобными платежными инструментами. Поэтому QR-код не стал революцией — он оказался лишь альтернативой, причем не самой удобной.
Универсальный QR-код — спасение или формальность
С 1 сентября в России планируется запуск универсального QR-кода — инициативы Банк России, направленной на стандартизацию платежей.
Идея заключается в том, чтобы объединить разные банковские решения в единый формат. Это должно упростить использование технологии и снизить фрагментацию.
Однако ключевой вопрос остается открытым: сможет ли новая форма устранить фундаментальные проблемы UX, или это лишь инфраструктурное улучшение без влияния на пользовательский спрос.
Что будет, если QR-платежи исчезнут
Если технология действительно начнет терять позиции, последствия будут разными для участников рынка.
Для банков:
снижение конкуренции с карточными платежами и возврат к традиционным моделям эквайринга.
Для бизнеса:
рост комиссий и снижение экономии на платежах.
Для пользователей:
возвращение к привычным способам оплаты — картам и NFC.
Альтернативы QR-платежам
Рынок уже предлагает несколько альтернативных решений:
- NFC-платежи (при возвращении сервисов)
- биометрические платежи
- офлайн-оплата через токенизацию
Особенно активно развивается направление биометрии, которое может стать следующим этапом эволюции платежей.
Мнение экспертов и рынок будущего
Большинство экспертов сходятся во мнении, что QR-платежи не исчезнут полностью, но могут занять нишевую роль.
Они останутся:
- в малом бизнесе
- в онлайн-платежах
- в сценариях без терминалов
Однако массовым стандартом, скорее всего, станет более быстрый и удобный способ оплаты.
Исчезнут ли QR-платежи в России
Короткий ответ: нет, но их роль может существенно снизиться.
QR-платежи не исчезнут полностью, поскольку уже встроены в финансовую инфраструктуру. Однако без улучшения пользовательского опыта и без явных преимуществ перед альтернативами их развитие будет ограничено. Скорее всего, технология сохранится как дополнительный инструмент, но не станет основным способом оплаты.
Что важно знать пользователю уже сейчас
Чек-лист:
- QR-платежи удобны не во всех ситуациях
- всегда проверяйте соединение с интернетом
- не используйте QR-коды из сомнительных источников
- сравнивайте скорость оплаты с другими способами
- при возможности используйте более быстрые методы
FAQ
Удобно ли платить по QR-коду?
Не всегда. Процесс занимает больше времени по сравнению с бесконтактной оплатой.
Почему QR-платежи не растут?
Основная причина — неудобство и отсутствие преимуществ для пользователей.
Безопасны ли QR-платежи?
Да, но есть риски фишинга при сканировании поддельных кодов.
Чем QR хуже карты?
Скоростью, зависимостью от интернета и сложностью сценария.
Отменят ли QR-платежи в России?
Нет, но они могут потерять массовую популярность.
Вывод
История QR-платежей в России показывает, как технология может быстро вырасти под влиянием внешних факторов — и так же быстро столкнуться с ограничениями. Несмотря на поддержку со стороны государства и банков, ключевым фактором остается пользовательский опыт.
Если он не будет улучшен, QR-коды рискуют остаться временным решением эпохи перехода — между уходом старых технологий и появлением новых, более удобных инструментов оплаты.
