ЦБ обяжет банки привязать счета россиян к ИНН: что изменится и зачем нужна система «Антидроп»
В банковской системе России готовится одно из самых масштабных регуляторных обновлений последних лет. Банк России планирует обязать кредитные организации привязывать ИНН всех клиентов — как новых, так и действующих — к их банковским счетам. Об этом рассказала зампред ЦБ Ольга Полякова в интервью РБК.
Решение связано с подготовкой и запуском в 2027 году новой платформы «Антидроп» — сервиса, который должен существенно усложнить жизнь мошенникам и тем, кто сознательно или по неосторожности участвует в сомнительных финансовых операциях.
FBM.ru разобрался, зачем банковской системе понадобилась сквозная идентификация клиентов по ИНН, как будет работать будущая платформа, что изменится для граждан и какие риски исчезнут после реформы, по материалам РБК.
Что именно изменится
Сегодня российские банки не обязаны использовать ИНН как обязательный идентификатор клиента при открытии счёта. Многие организации его запрашивают, но далеко не всегда.
ЦБ предлагает ввести жёсткое требование:
- ИНН станет обязательным реквизитом при открытии любого нового счёта физическому лицу;
- банки должны будут дособрать ИНН по уже открытым ранее счетам;
- кредитным организациям разрешено использовать инструменты ФНС, чтобы получать ИНН без участия клиента, что исключает необходимость «беспокоить» граждан.
Ольга Полякова пояснила:
«Мы такое требование введем — и при открытии нового счета, и по тем счетам, что были открыты ранее. У банков уже сейчас есть инструменты ФНС России, позволяющие узнать ИНН клиента, не беспокоя гражданина».
Таким образом, к 2027 году база клиентов будет полностью унифицирована и связана с ИНН.
Почему эта мера появилась сейчас
Основная цель — запуск федеральной платформы «Антидроп», которая должна стать продолжением логики сервиса «Знай своего клиента».
Если «ЗСК» борется с отмыванием средств и финансированием теневых схем, то «Антидроп» сосредоточен на борьбе с дропперством — использованием банковских карт граждан в мошеннических и незаконных операциях.
Кто такие «дропы» и почему это угроза
Дропы (или дропперы) — физические лица, предоставившие свою карту злоумышленникам.
Карта дропа используется для:
- обналичивания украденных денег;
- вывода средств, полученных мошенническим путём;
- участия в теневых схемах;
- перевода денег в интересах преступных группировок.
При этом дропом можно стать:
- осознанно — за вознаграждение;
- по незнанию — поверив мошенникам, что карта нужна «для тестового перевода» или «для букмекерских операций».
Важно: ответственность несёт именно владелец карты, даже если он «ничего не знал».
По данным ЦБ, ежегодно сотни тысяч карт используются в рисковых схемах. «Дроп-экономика» стала основным инструментом обналичивания средств мошенниками.
Как будет работать «Антидроп»
Центральный банк уже утвердил концепцию платформы. Архитектура сервиса подготовлена, в 2025 году начнётся полноценная разработка.
Принцип работы:
- Каждый клиент банка получает единый идентификатор — ИНН.
- Алгоритмы анализируют операции: частоту, объёмы, связи, повторяющиеся маршруты.
- Если карта используется в сомнительных схемах, информация попадает в платформу.
- Банки обязаны подключиться к системе, но решения о последствиях принимают самостоятельно:
- повышают уровень риска,
- усиливают контроль,
- ограничивают операции,
- отказывают в обслуживании.
Полякова уточнила:
«Мы понимаем, как это должно работать, но этот процесс небыстрый».
Запуск ожидается в середине 2027 года.
Что это изменит для граждан
1. Открывать счет станет проще
ИНН будут подгружать автоматически по базе ФНС. В большинстве случаев клиенту не придётся ничего предоставлять.
2. Мошенникам станет значительно сложнее
ИНН привязывается к личности, а не к документам. Невозможно открыть счёт на подставное лицо без идентификатора.
3. Дроп-карт станет меньше
Алгоритмы будут «видеть» взаимосвязи и повторяющиеся маршруты в экосистеме всех банков, а не одного.
4. Некоторые клиенты попадут в зону риска
Тем, чьи карты уже участвовали в спорных операциях «по незнанию», банки могут:
- повысить тарифы;
- ограничить переводы;
- заблокировать операции;
- закрыть счёт.
Что говорят банки
По информации ЦБ, кредитные организации уже подтвердили, что ИНН — оптимальный идентификатор.
У банков есть отработанные механизмы взаимодействия с ФНС, что позволит:
- избежать ошибок;
- ускорить проверку клиентов;
- минимизировать нагрузку на сотрудников.
Как это поможет бороться с теневыми схемами
Сегодня злоумышленники активно используют слабые места:
- доступ к картам студентов и пенсионеров;
- массовые объявления «заработай на своей карте»;
- распространение фейковых предложений от брокеров и БК.
Система «Антидроп» позволит отслеживать:
- цепочки переводов;
- одни и те же адреса устройств;
- группы связанных клиентов;
- подозрительные повторяющиеся операции.
Чем больше данных связано через ИНН, тем точнее работает модель.
Россия усиливает регулирование клиентов банков
За последние два года произошло несколько реформ:
- расширена система «Знай своего клиента»;
- запущен скоринг риска клиентов и операций («светофор»);
- введён мониторинг быстрых платежей;
- расширены возможности ЦБ по блокировке подозрительных переводов;
- введена обязательная идентификация по ИНН при кредитовании.
Эксперты считают, что в 2027 году банковская система будет работать в среде полной цифровой прозрачности, аналогичной системам AML (anti-money laundering) в ЕС.
Что нужно сделать сейчас
❗️Гражданам:
- не передавать карту третьим лицам;
- проверять, не использовалась ли карта в сомнительных операциях;
- избегать предложения «заработка на переводах» — это уголовная ответственность.
Привязка счетов к ИНН — не просто техническая мера. Это фундамент для перехода к новой модели финансовой безопасности в России.
Когда в 2027 году заработает «Антидроп», мошенники потеряют один из главных инструментов — возможность использовать «чужие карты» без последствий.
Для граждан изменения минимальны, но эффект для банковской системы будет колоссальным: меньше преступлений, меньше рисков, выше прозрачность.
