Сбербанк сообщил о тревожной тенденции: число ипотечных заемщиков, которые идут в процедуру банкротства, заметно выросло. Причина — новые поправки в закон о банкротстве, вступившие в силу осенью прошлого года. Они позволяют должникам сохранить единственное жилье за счет заключения отдельного мирового соглашения с кредитором.
Новый закон: защита жилья или лазейка?
Ранее для граждан с ипотекой банкротство было фактически табу. Должник понимал: стоит подать на несостоятельность — и квартира будет выставлена на торги. В 2023 году ситуация изменилась: поправки в закон позволили заключать отдельные мировые соглашения с банком, сохраняя жилье.
Эта норма изначально задумывалась как социальная мера, защищающая семьи от потери крыши над головой. Но, по словам представителя Сбербанка Евгения Акимова, механизм стал использоваться в том числе в недобросовестных схемах.
«Появились “раздолжнители”, которые убеждают людей идти в банкротство, обещая сохранить квартиру. Они преподносят это как “легкий выход”, хотя на деле последствия для заемщика могут оказаться крайне тяжелыми», — отметил он.
Статистика: рост мировых соглашений
По данным Судебного департамента при Верховном суде РФ, в 2024 году число мировых соглашений с гражданами-должниками выросло на 83% по сравнению с 2023 годом. Существенная доля этих случаев связана именно с ипотечными кредитами.
В то время как общее число потребительских банкротств в России увеличивается ежегодно на 30–40%, рост мировых соглашений выглядит аномально высоким. Эксперты связывают это с тем, что должники и их консультанты активно тестируют новые механизмы.
Что грозит заемщикам
На первый взгляд, возможность сохранить жилье выглядит выгодной. Но юристы предупреждают:
-
мировое соглашение не освобождает от обязательств по кредиту, а лишь меняет график выплат;
-
при нарушении условий банк снова может инициировать взыскание;
-
сам факт банкротства отражается в кредитной истории и закрывает доступ к новым займам минимум на пять лет.
«Часть заемщиков недооценивает последствия. Банкротство ради сохранения квартиры может сыграть против них: они теряют финансовую репутацию, а стоимость обслуживания долга в будущем резко возрастает», — поясняет адвокат Ирина Полякова.
Банки тоже в зоне риска
Для банков рост числа ипотечных банкротств создает двойной удар. С одной стороны, они несут дополнительные расходы на сопровождение процедур. С другой — увеличивается срок возврата средств, что снижает общую ликвидность.
Сбербанк отмечает: уже появились случаи, когда недобросовестные заемщики используют механизм не для выхода из кризиса, а для затягивания расчетов.
Исторический контекст
Россия переживает уже вторую «волну банкротств». Первая пришлась на 2015–2017 годы, когда в стране только ввели институт потребительской несостоятельности. Тогда граждане активно обращались к процедуре, но большинство теряли имущество.
Нынешняя ситуация отличается: теперь жилье можно сохранить. Однако это делает процедуру привлекательной даже для тех, кто способен обслуживать долг.
Что дальше
Эксперты считают, что в ближайшие годы число ипотечных банкротств продолжит расти. В условиях высокой ключевой ставки (сейчас — 17%) нагрузка на заемщиков усиливается. А если ставки по ипотеке останутся на уровне выше 15%, многие семьи окажутся в зоне риска.
«Мы можем получить парадокс: с одной стороны, государство декларирует поддержку ипотечных заемщиков, с другой — растет количество банкротств, которые в перспективе подрывают стабильность рынка», — отмечает финансовый аналитик FBM.ru Андрей Лазарев.
✅ FBM.ru будет следить за развитием ситуации: рост ипотечных банкротств — сигнал как для заемщиков, так и для всей финансовой системы.
