Автокредиты растягивают до шести лет: новый тренд рынка дорогих денег
Средний срок автокредита в России в январе 2026 года достиг 5,94 года. Это на 17,2% больше, чем годом ранее, и максимальное значение с начала 2024 года. Показатель растет уже девятый месяц подряд.
Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), анализируя статистику банков, передающих сведения в бюро.
На первый взгляд новость выглядит нейтральной: заемщики просто распределяют платежи на более длительный срок. Однако для финансового рынка это важный индикатор — он отражает не столько рост доступности автомобилей, сколько перестройку кредитной модели в условиях высоких ставок и снижения спроса.
Рекорд с 2024 года
В январе 2025 года средний срок автокредита составлял 5,07 года. Спустя год — уже 5,94. Только за месяц прирост составил 2,7% (в декабре 2025 года — 5,78 года).
Среди регионов-лидеров по продолжительности автокредитов:
- Краснодарский край — 6,55 года
- Ставропольский край — 6,48
- Оренбургская область — 6,28
- Республика Башкортостан — 6,28
- Тюменская область (с ХМАО и ЯНАО) — 6,28
Наименьший показатель зафиксирован в Москва — 5,3 года и в Санкт-Петербург — 5,48 года.
Региональная дифференциация здесь показательна: чем ниже средний доход, тем чаще заемщики вынуждены растягивать обязательства.
Почему банки увеличивают сроки
Рост срока — это не следствие «щедрости» банков. Это адаптация к новым условиям.
1. Высокая стоимость денег
После ужесточения денежно-кредитной политики Банк России поддерживает высокую ключевую ставку. Это напрямую влияет на стоимость фондирования банков и конечную ставку по автокредитам.
Сегодня ставки по автокредитам в массовом сегменте находятся в диапазоне 18–24% годовых. При таких условиях пятилетний кредит становится тяжелым по ежемесячной нагрузке.
2. Ограничения по долговой нагрузке
Банки обязаны учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). В большинстве случаев он не должен превышать 50% дохода заемщика.
Если ставка растет, а доходы населения увеличиваются медленнее, единственный способ уложиться в норматив — увеличить срок кредита и снизить ежемесячный платеж.
3. Рост цен на автомобили
Дополнительное давление оказало повышение утилизационного сбора и общее удорожание импортных машин. Снижение маркетинговых программ автопроизводителей и дилеров также сократило возможности субсидирования ставок.
В результате автомобиль за 2,5–3 млн рублей стал недоступен при прежних параметрах кредитования.
Сколько на самом деле стоит «удобный» шестилетний кредит
Главный парадокс рынка — снижение ежемесячного платежа не означает экономии.
Рассчитаем типичный сценарий:
Стоимость автомобиля — 2,4 млн рублей
Первоначальный взнос — 20% (480 тыс.)
Сумма кредита — 1,92 млн
Ставка — 21% годовых
Вариант 1: срок 5 лет
Ежемесячный платеж — около 52–54 тыс. руб.
Итоговая переплата — примерно 1,2 млн руб.
Вариант 2: срок 6 лет
Ежемесячный платеж — около 46–47 тыс. руб.
Итоговая переплата — уже около 1,5 млн руб.
Разница — порядка 300 тысяч рублей.
За комфортные минус 6–7 тысяч в месяц заемщик платит дополнительно несколько сотен тысяч рублей.
Именно этот механизм сегодня лежит в основе роста среднего срока автокредитования.
Спрос падает, сроки растут
По данным НБКИ, несмотря на увеличение срока, спрос на автокредиты к началу 2026 года существенно снизился. Банки стали осторожнее в одобрениях, а граждане — внимательнее к расходам.
Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков отмечает, что после падения в конце 2024 — начале 2025 годов до уровня около пяти лет, средний срок стабилизировался и перешел к росту. Это позволяет банкам контролировать долговую нагрузку заемщиков, но не говорит о расширении кредитной экспансии.
Фактически рынок охлаждается, а удлинение сроков — это способ поддерживать выдачи на приемлемом уровне.
Поведенческий фактор: почему заемщики соглашаются
Большинство клиентов ориентируются на ежемесячный платеж, а не на полную стоимость кредита.
Исследования в области поведенческой экономики показывают: при принятии решения о крупной покупке люди чаще сравнивают платеж с текущими доходами, чем анализируют совокупную переплату.
Это объясняет, почему шестилетние кредиты воспринимаются как «доступные», несмотря на рост общей стоимости.
Риски для банков
Увеличение срока означает более длительный кредитный риск.
За шесть лет:
- может измениться доход заемщика,
- возрастает вероятность просрочки,
- усиливается влияние макроэкономических колебаний.
Длинные кредиты чувствительнее к циклам экономики. Если в 2026–2027 годах темпы роста доходов замедлятся, просрочка по автокредитам может начать расти.
Сравнение с ипотекой
Ипотека традиционно выдается на 15–25 лет, однако там залог — недвижимость, обладающая устойчивой стоимостью.
Автомобиль — актив, быстро теряющий в цене. Уже через три года он может подешеветь на 30–40%.
Это создает риск отрицательной стоимости залога при досрочной продаже.
Что дальше: сценарии 2026–2027 годов
- Снижение ключевой ставки
Если денежно-кредитная политика смягчится, ставки по автокредитам начнут снижаться, а срок стабилизируется около 5–5,5 года. - Сохранение жесткой политики
При сохранении высоких ставок средний срок может приблизиться к 6,2–6,5 года. - Резкое охлаждение спроса
Банки могут сократить выдачи, вернувшись к более коротким срокам и более строгим критериям.
Когда длинный срок оправдан
Шестилетний кредит может быть рациональным, если:
- планируется досрочное погашение,
- есть высокая вероятность роста доходов,
- автомобиль используется как инструмент заработка.
В остальных случаях заемщику стоит сравнивать не только платеж, но и итоговую переплату.
Главный вывод
Рост среднего срока автокредита до 5,94 года — это не признак доступности автомобилей, а отражение эпохи дорогих денег.
Банки перераспределяют финансовую нагрузку во времени, снижая ежемесячный платеж и одновременно увеличивая общую стоимость кредита.
Для заемщика ключевой вопрос сегодня — не «потяну ли я платеж», а «сколько я переплачу за комфорт».
Именно от ответа на этот вопрос будет зависеть устойчивость рынка автокредитования в ближайшие годы.
