На фоне постепенного разворота денежно-кредитной политики Центрального банка крупнейшие банки продолжают перестраивать линейки сберегательных продуктов. 20 ноября Т-банк повысил максимальную ставку по вкладу до 16% годовых — это одно из самых высоких предложений на коротком сроке среди крупных розничных кредитных организаций. При этом часть ставок была снижена: корректировка носит разнонаправленный характер и отражает сразу несколько тенденций на рынке.
Что изменилось в Т-банке: ключевые параметры
Согласно обновлению условий, на продукте «СмартВклад» без пополнения ставка на сроке в три месяца выросла сразу до 16% годовых. Ранее максимальный уровень доходности составлял 15% на сроках один и два месяца.
На других сроках ставки снижены:
- 1–2 месяца — 14,5% (–0,5 п.п.)
- 3 месяца — 16% (+1,3 п.п.)
- 4–6 месяцев — 14% (–0,5 п.п.)
- 7–9 месяцев — 13% (–1 п.п.)
- 10–12 месяцев — 12,5% (–0,5 п.п.)
- 13–17 месяцев — 11% (–1,5 п.п.)
- 18–24 месяца — 10% (–2 п.п.)
Минимальная сумма — 50 тыс. руб., а пополнение возможно только в первые 30 дней.
По «СмартВкладу» с пополнением максимальная ставка снижена с 14% до 13%, но теперь доступна не только на два, но и на три месяца.
Обновленные условия применяются для вкладов, открытых или пролонгированных после 20 ноября.
Почему банки корректируют ставки
Несмотря на то что в октябре и ноябре Банк России начал указывать на готовность к будущему снижению ключевой ставки, кредитные организации ведут себя неравномерно.
Это объясняется двумя факторами:
1️⃣ Конкуренция за «короткие» деньги
Сегмент вкладов до трёх месяцев сейчас наиболее чувствителен к ожиданиям по ключевой ставке. Банки стремятся привлечь ликвидность до момента возможного смягчения ДКП, поэтому временно поднимают ставки.
Похожую динамику уже наблюдали весной 2022 и осенью 2023 года — банки резко повышали доходность на коротких сроках, после чего в течение нескольких месяцев снижали ставки вслед за ЦБ.
2️⃣ Снижение ставок на длинных сроках — признак уверенности банков
Более низкие ставки на сроках 1+ год означают, что организации не ожидают длительного периода высокой ключевой ставки. Это косвенно подтверждает и обновлённая риторика ЦБ.
Как выглядит средняя доходность по рынку
По данным «РБК Инвестиций», на 19 ноября:
- Средняя ставка по вкладам топ-10 банков:
- 3 месяца — 15,23%
- 6 месяцев — 14,89%
- 1 год — 13,53%
- Средняя ставка по рынку (85 банков, индекс FRG100):
- 1 месяц — 13,26%
- 3 месяца — 13,74%
- 6 месяцев — 13%
- 1 год — 11,68%
- 3 года — 9,31%
На их фоне ставка 16% на три месяца выглядит выше среднего уровня и может привлечь дополнительный поток вкладчиков.
Кто предлагает максимальные ставки
По мониторингу «РБК Инвестиций» лидеры на рынке сбережений выглядят так:
- 3 месяца — 16,3% (банк «Дом.РФ»)
- 6 месяцев — 15,3% («Дом.РФ» и ПСБ)
- 1 год — 14,2% (ПСБ)
Таким образом, повышение Т-банка до 16% делает его конкурентоспособным именно на коротком промежутке в 90 дней — ключевом сегменте для большинства вкладчиков, ориентированных на высокую доходность.
Как изменился рынок вкладов за неделю
Среди крупнейших банков:
- Газпромбанк ухудшил условия по накопительным счетам
- ПСБ закрыл вклад «Богатырская ставка» (33%) — самый высокий на рынке
- Банк «Дом.РФ» запустил вклад «Надежный навсегда» со ставкой 25%
- Совкомбанк увеличил доходность накопительного счета «Онлайн-копилка»
Рынок находится в фазе «перенастройки» — банки тестируют спрос и регулируют привлекательность предложений практически в режиме реального времени.
Что это значит для вкладчиков
Экономисты отмечают: период повышенной доходности по вкладам может оказаться временным. До смягчения политики ЦБ банки стремятся удержать приток средств, но, как только ключевая ставка начнёт снижаться, депозитные ставки также пойдут вниз.
Поэтому предложения выше рынка — такие, как 16% на три месяца — могут быть окнами возможностей для тех, кто хочет зафиксировать доходность в ближайшие недели.
