Программа долгосрочных сбережений (ПДС) заработала с начала 2024 года и предназначена для стимулирования россиян к формированию капитала на будущее. С ее помощью граждане получают государственную поддержку, инвестиционный доход и налоговый вычет, а также возможность перевести накопительную часть пенсии на ПДС-счет.
На 1 января 2026 года в программе заключено 10 млн договоров, а привлеченные средства составляют ₽717 млрд, сообщает Центральный банк РФ. Несмотря на очевидные преимущества, многие участники совершают досадные ошибки, которые существенно снижают выгоду от программы.
О том, какие ошибки делают россияне при участии в ПДС, и как их избежать, рассказывает генеральный директор «СберНПФ» Ольга Изюмова, материал составлен по материалам РБК.
Ошибка №1 — Пополнение программы только в декабре
Почему это снижает инвестиционный доход
Одна из самых распространенных ошибок — откладывать пополнение ПДС до конца года. Люди считают, что главное — получить господдержку, и переводят средства на счет в декабре. На первый взгляд, государственные взносы будут начислены полностью, однако инвестиционный доход окажется минимальным.
Например, гражданин Иван вносит в ПДС ₽144 тыс. 15 декабря 2025 года. В 2026 году он получит ₽36 тыс. господдержки и лишь около ₽947 инвестиционного дохода при 15% годовых.
Если бы Иван внес средства 15 января 2025 года, то инвестиционный доход составил бы более ₽20,6 тыс., при том же размере взноса. Разница в доходе объясняется временем, которое деньги находятся на счете: чем раньше пополнение, тем выше итоговый доход.
«Выгоднее всего пополнять счет в начале года или делать это регулярно с каждой зарплаты или аванса», — советует Ольга Изюмова.
Практический совет
- Начинайте пополнять ПДС сразу после заключения договора.
- Устанавливайте регулярные переводы с зарплаты или авансов.
- Следите за датами зачисления государственной поддержки и рассчитывайте свой инвестиционный доход заранее.
| Дата пополнения | Сумма (₽) | Инвестиционный доход (₽) |
|---|---|---|
| 15 января 2025 | 144 000 | 20 600 |
| 15 декабря 2025 | 144 000 | 947 |
Ошибка №2 — Назначение выплат досрочно
Потеря господдержки
Многие участники ПДС допускают вторую ошибку — назначают выплаты досрочно. При этом они навсегда теряют право на господдержку, даже если заключат новый договор.
Например, предпенсионеры часто получают первую господдержку и сразу снимают средства по возрасту, надеясь, что смогут продолжить получать госвзносы. На практике это приводит к потере до ₽324 тыс. за девять лет, поясняет Ольга Изюмова.
Оптимальная стратегия
- Получать выплаты только после полного получения всех ₽360 тыс. господдержки.
- Заключить договор с НПФ, который является оператором программы.
- Срок участия в ПДС — минимум 15 лет.
- Досрочно снимать средства разрешено лишь при особых жизненных ситуациях: дорогостоящее лечение или потеря кормильца.
Согласно данным Минфина, за девять месяцев 2025 года участники ПДС вывели ₽20,31 млрд, из которых ₽17,95 млрд в третьем квартале, когда произошло зачисление государственной поддержки.
Замминистра финансов Иван Чебесков сообщил, что планируется увеличение срока снятия средств софинансирования ПДС до пяти лет, чтобы повысить гибкость программы.
Ошибка №3 — Не получение налогового вычета
Как государство возвращает НДФЛ
Государство предоставляет налоговый вычет по долгосрочным сбережениям, но некоторые участники просто забывают им воспользоваться.
Пример: Светлана внесла в ПДС ₽100 тыс. в 2025 году. При ставке НДФЛ 13% государство готово вернуть ей ₽13 тыс. «живыми» деньгами.
Получить возврат можно через личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС. НПФ автоматически передает данные о взносах, и после проверки достаточно подписать заявление для перечисления средств на счет.
Новые возможности для семей
- Налоговый вычет по продуктам долгосрочных сбережений (ИИС-3, ПДС, НПО) увеличен с ₽400 тыс. до ₽500 тыс. на каждого родителя при взносах в пользу детей.
- Максимальная сумма вычета для семьи — ₽1 млн.
- Возраст ребенка: до 18 лет, или до 24 лет при очном обучении.
Экспертные советы и рекомендации
По словам Ольги Изюмовой и аналитиков Минфина:
- Начинайте формировать сбережения как можно раньше — чем дольше деньги работают, тем выше доход.
- Не назначайте выплаты досрочно — сохраняйте право на полную господдержку.
- Не забывайте о налоговом вычете — это реальный возврат средств от государства.
Дополнительно рекомендуется интегрировать ПДС с другими пенсионными и инвестиционными продуктами для диверсификации и долгосрочного роста капитала.
Истории участников и аналитика
- Марина, 58 лет, начала ПДС в 2024 году, но пополняла счет раз в год в декабре. По расчетам аналитиков, она потеряла около ₽18 тыс. потенциального инвестиционного дохода.
- Алексей, 60 лет, снял средства сразу после первой господдержки. Итог: потеря ₽324 тыс. за девять лет.
Аналитики отмечают, что регулярное пополнение счета и грамотное использование господдержки увеличивает инвестиционный доход на 20–30% за год, по сравнению с единоразовыми взносами в конце года.
Программа долгосрочных сбережений — мощный инструмент для финансовой стабильности и увеличения капитала, если использовать ее правильно.
Три главные ошибки россиян:
- Пополнение счета в последний момент.
- Досрочное назначение выплат.
- Игнорирование налогового вычета.
Следование простым правилам позволяет максимально использовать господдержку, инвестиционный доход и налоговый вычет, а также гарантирует долгосрочную финансовую защиту.
«Понимание правил и регулярное участие в ПДС увеличивает доход и позволяет использовать все льготы государства», — резюмирует Ольга Изюмова.
