Перед выдачей заемных средств банк тщательно проверяет потенциального заемщика. Оценивается его кредитная история, доход и иные характеристики. Если у гражданина имеется низкий доход или отсутствует имущество, которое можно передать в залог, то велика вероятность получить отказ в предоставлении заемных средств. Для повышения лояльности банка целесообразно пользоваться помощью созаемщиков. Для этого обычно привлекаются родственники или платежеспособные друзья.
Понятие созаемщика
Он представлен гражданином, который обладает теми же обязательствами перед банком, что и основной заемщик. Поэтому найти человека, который согласится на такие условия, довольно сложно.
К привлекаемому гражданину предъявляются такие же жесткие требования, как и к непосредственному получателю кредита. Поэтому гарант должен соответствовать требованиям:
- наличие российского гражданства;
- возраст от 21 до 70 лет;
- подтверждение дееспособности;
- наличие официального места работы, а также стаж больше полугода;
- стабильный и высокий доход, который должен быть больше заработка заемщика;
- хорошая кредитная история, проверяемая в БКИ.
Обычно в качестве созаемщиков привлекаются родственники, которые осознают свою ответственность перед заключением договора. Они смогут взять обязательства должника на себя, если у родственника возникнут финансовые проблемы.
Кто такой созаемщик:
https://www.youtube.com/watch?v=nxWaQePvga4
Созаемщик значительно отличается от поручителя. Поручителем может выступать не только гражданин, но и компания. Он не платит средства по займу до официального обращения банковского учреждения в суд. Плата вносится только после принятия судебного решения. Созаемщик же должен вносить платежи сразу после того, как должник прекратит платить средства по кредиту.
Если созаемщик за свои средства погасил кредит, то он может в суде потребовать возврата денег у должника. Если вовсе кредит был целевым, поэтому покупалась квартира, то созаемщик, погасивший часть займа, может потребовать выделения доли в недвижимости.
[stextbox id=’info’]Банки обращаются к гарантам только после того, как основной заемщик прекращает вносить плату по кредиту. Если оба участника не могут платить средства, то привлекаются поручители.[/stextbox]
Когда нужно приглашать созаемщика
Необходимость в такой поддержке возникает довольно часто, когда сами заемщики не получают одобрение в банке на выбранный кредит. Многие банковские программы рассчитаны только на одного клиента, но в некоторых ситуациях требуется привлекать созаемщика:
- В банке берется крупная сумма средств, поэтому необходимо подтвердить наличие значительного дохода. Обычно это требуется при оформлении ипотеки, поэтому складываются доходы заемщика и гарантов. Платеж по кредиту не должен превышать 50% от размера дохода клиента, поэтому приходится обращаться к родственникам для повышения общего дохода.
- Открытие бизнеса на заемные средства. Процесс практически всегда сопровождается приглашением созаемщика, так как требуется несколько бизнесменов, между которыми разделяется ответственность за возвращение кредита.
- Оформление займа на образование. Он требуется студентам, обладающим небольшим доходом. Самостоятельно молодые люди не смогут справиться с кредитной нагрузкой, поэтому они привлекают гарантов. Обычно приглашаются для этих целей родители или официальные опекуны.
- Покупка жилья за счет заемных средств. По ипотеке банк выдает крупную сумму, поэтому для повышения гарантии возврата требуются созаемщики. Для этого обычно приглашаются родители или иные родственники. Если заемщик не сможет справиться с серьезной кредитной нагрузкой, то банк сможет потребовать плату от гаранта. Только при отказе платить со стороны всех участников начинается судебное разбирательство, в конце которого квартира конфискуется и продается на торгах.
Процедура оформления
Если заемщик приглашает созаемщика для повышения вероятности одобрения от банка при оформлении крупного кредита, то процесс делится на последовательные этапы:
- поиск банка, предлагающего выгодные условия кредитования;
- изучение условий, предъявляемых потенциальным кредитором к заемщикам и созаемщикам, причем обычно жесткие требования предъявляются к кредитной истории и размеру дохода;
- выбор подходящего созаемщика, который будет подходить под требования банка;
- определение правил погашения займа, так как гарант может вносить ежемесячные невысокие платежи или вовсе не участвовать в процессе погашения долга до того момента, пока у должника не возникнут финансовые сложности;
- подготовка документации, которая передается в банк совместно с заявлением на получение кредита;
- при положительном решении со стороны кредитора составляется и подписывается кредитный договор, причем в этом процессе принимают участие все лица, передававшие в банк документы.
Внимание! Если созаемщик опасается, что заемщик по каким-либо причинам не справится с платежами, то целесообразно настоять на оформлении страхового полиса, поэтому при возникновении разных непредвиденных событий долг погашается фирмой.
Можно ли отказаться
Каждый гражданин самостоятельно принимает решение относительно подписания договора в качестве созаемщика. Для этого важно ориентироваться на отношения, имеющиеся с получателем заемных средств. Невозможно принудить какого-либо человека к подписанию кредитного договора.
Уже после подписания документа отказаться от полученных обязательств не получится. Поэтому если заемщик не сможет вносить средства, гаранту придется тратить свои деньги на погашение долга.
Целесообразно ли соглашаться
Перед тем, как помогать родственнику или другу, выступая в качестве созаемщика при оформлении кредита, рекомендуется подумать о негативных последствиях для себя. К ним относится:
- если в будущем потребуется оформить личный кредит для разных целей, то велика вероятность получения отказа, так как банк при рассмотрении заявки учитывает участие потенциального клиента в других операциях, связанных с кредитованием;
- даже если у созаемщика ухудшится финансовая ситуация, он все равно не сможет освободиться от ответственности, поэтому банк будет принудительными способами взыскивать деньги с этого человека, что может привести к наложению ареста на банковские карты, а также к аресту и даже продаже личного имущества;
- материальные сложности заемщика приводят к появлению трудностей у гаранта, так как придется постоянно общаться с представителями банка, пытаться помочь должнику, а также настаивать на реструктуризации.
Созаемщик по ипотеке и кредиту:
Внимание! Если возникают просрочки и иные проблемы по кредиту, то это приводит к ухудшению кредитной истории не только непосредственного заемщика, но и созаемщика.
Если же привлекается друг или просто знакомый, то даже если долг будет погашен созаемщиком, то все равно этот человек сможет обратиться в суд, чтобы взыскать потраченные деньги с настоящего должника. Приставы, занимающиеся взысканием средств, могут воздействовать на неплательщика разными способами, заключающимися в аресте имущества или банковских счетов, а также в продаже недвижимости.
Созаемщик выступает гарантом погашения кредита. Его привлечение повышает вероятность получения одобрения на оформление крупного займа. Этот человек несет равную ответственность по долгу с заемщиком, поэтому придется подготовиться к необходимости самостоятельного погашения кредита. Банки, желающие вернуть свои средства, обращаются в суд, чтобы принудительно взыскать деньги со всех участников процесса.
