Заключив с банком договор ипотечного кредитования, потребитель обрекает себя на переплату в виде процентов. Иногда эта сумма превышает размер займа в несколько раз. Но не все знают, что можно существенно сократить подобные расходы.
Какие способы работают
Понижение ставки по ипотеке в банке, с которым заключен договор
[stextbox id=’alert’]На сегодняшний день минимальная процентная ставка по ипотечному кредитованию составляет 9,2%-9,5% в зависимости от типа жилья. Но большинство потребителей заключили договор значительно раньше, с возмещением банку денежных средств по 12%-15% ставке. Соответственно переплата будет значительно выше, чем у клиентов, заключивших договор в 2019 году.[/stextbox]
Для того, чтобы сократить свои расходы по возмещению процентов, необходимо обратиться в свой банк и написать заявление на снижение процентной ставки одним из двух способов:
- рефинансирования;
- перекредитования.
Эти программы схожи в конечном результате – снижении процентной ставки, но отличаются в процессе его получения.
Рефинансирование – это, по сути, оформление нового договора по ипотеке, со сбором пакета документов. Здесь следует отметить один важный нюанс. Проводить данную процедуру выгоднее, когда заканчивается срок страховки, так как при заключении нового договора и страхование жизни, и имущества придется оформлять заново. А это тоже немаленькая сумма.
Увеличивая платеж на 10% уменьшаем переплату по ипотеке на 24%:
Перекредитование связано с сохранением прежнего договора, но по сниженной процентной ставке. В этом случае многое зависит от политики банка. Потому что данная ситуация не выгодна кредитно-финансовому учреждению. Но, понимая, что можно потерять клиента, банк может пойти на встречу и оформить дополнительное соглашение, согласно заявлению потребителя.
Перезаключение договора по ипотеке с другой кредитно-финансовой организацией
Прежде чем заключить новый договор, следует учесть условия, при которых данное действие будет выгодным:
- Процентная ставка должна быть ниже не меньше, чем на 1 пункт.
- С момента оформления первоначального договора, прошло не больше половины срока. Большая часть процентов выплачивается на начальном этапе, к концу остается только основная сумма долга. Заключив новый договор, опять придется выплачивать большие проценты.
- Опять же, страховка. Ипотеку выгодно переоформлять, когда она заканчивается, или, когда в данном банке принимается действующий договор страхования.
- В текущем договоре нет пунктов о выплате комиссии за досрочное погашение или переход в другую кредитно-финансовую организацию.
- Не потребуется новая оценка недвижимости.
Для того, чтобы рефинансирование оказалось выгодным, необходимо правильно выбрать программу стороннего банка.
Уменьшение переплаты, за счет сокращения срока выплат
Одним из вариантов снижения переплаты процентов по ипотеке является сокращение срока займа. Уменьшить период выплат можно двумя способами:
- произведя частично досрочное погашение;
- увеличив размер ежемесячного платежа.
В первом случае период сокращается автоматически, ежемесячный платеж остается тот же. Банки чаще всего предлагают уменьшить платеж, чтобы срок не изменился, потому что этот вариант более выгодный для них.
Данный способ сокращения переплат стоит использовать при следующих условиях:
- В договоре не указаны штрафные санкции за частично досрочное погашение кредита.
- С момента заключения договора не прошло половины срока, когда проценты почти выплачены.
- Платежи не дифференцированные.
- Финансовое положение стабильно, и есть возможность выплачивать ежемесячный платеж в большем размере или вносить дополнительные суммы на погашение кредита.
Прежде чем выбрать этот способ, надо адекватно оценить свои финансовые возможности.
Как сократить долг за счет государственных выплат
Независимо от финансовой состоятельности клиента, есть две возможности уменьшить сумму долга по ипотеке, а, следовательно, и сократить переплату. Это денежные средства, полученные от государства:
По закону материнский капитал можно использовать на улучшение жилищных условий. Обязательным условием при этом является выделение доли на детей. В зависимости от размера первоначального взноса и стоимости жилья, маткапитал может составить 10% -50% от основной суммы долга.
Денежные средства перечисляются в банк через ПФР. После зачисления суммы на счет клиента, кредитор осуществляет перерасчет остатка задолженности и формирует новый график платежей.
Как понять, что рефинансирование ипотеки подходит для вас:
Не все заемщики знают, при покупке жилья они имеют право на возмещение части расходов в виде налогового вычета. Согласно законодательства, вычет составляет 13% от суммы потраченных средств, в том числе выплату процентов по договору ипотечного кредитования.
[stextbox id=’info’]Но налоговый вычет компенсируется не разово, а в зависимости от НДФЛ плательщика за год. То есть выплаты данной суммы будут осуществляться на протяжении нескольких лет. Их можно использовать на частично досрочное погашение, сокращая срок выплаты долга.[/stextbox]
Выбирая способ сокращения переплаты процентов следует взвесить все за и против, чтобы условия сделки были выгодными. Следует следить как изменяется процентная ставка по ипотеке. С 2014 года она существенно снизилась.
В связи с тем, что большинство банков использует аннуитетные платежи, то есть основная часть процентов выплачивается в первой половине периода, применять способы снижения переплат целесообразно в этот именно в этот срок.
И не следует забывать о возможности досрочного погашения кредита с помощью государственных выплат: материнского капитала и налогового вычета.
