Банки начали тщательнее проверять заемщиков: зарплата в конверте больше не считается доходом

Российские банки изменили правила расчета платежеспособности заемщиков. Теперь получить кредит людям с неподтвержденным доходом стало значительно сложнее. Новые правила затронули в первую очередь самозанятых, индивидуальных предпринимателей и тех, кто получает часть зарплаты «в конверте».

Как отмечает Константин Поздняков, советник ректора Российского государственного социального университета:

«Основные изменения можно описать так: получаете зарплату в конверте или живете на доходы от подработок? Готовьтесь собирать документы. Раньше банк мог засчитать в доход любые деньги на карте, теперь придется доказывать каждый рубль дохода документами».

Портал FBM.ru разобрал новые правила, объяснил, какие поступления теперь считаются подтвержденными, и дал практические советы заемщикам.

Что изменилось: главные нововведения

Самозаявленный доход больше не работает автоматически

Самое заметное изменение касается так называемого самозаявленного дохода. Раньше клиент мог указать в анкете любую сумму, и банк часто засчитывал ее без дополнительных подтверждений. Теперь ситуация изменилась.

Как поясняет юрист, партнер адвокатского бюро «Этлегис» Константин Лучников:

«Подтвердить банковской выпиской по счету теперь возможно только определенные типы поступлений: заработная плата, пенсия, соцвыплаты, доход от аренды жилья».

Все остальное — переводы от клиентов, временные работы, оплаты услуг, доходы из частной практики (без договора) — считается неподтвержденным доходом.

Дисконт 10% для неподтвержденных доходов

С 1 июля 2026 года банки обязаны применять к сумме неподтвержденного дохода дисконт 10% и засчитывать в расчет лишь 90% от нее. Причем сама сумма не может превышать среднедушевой доход по региону, который публикует Росстат.

Как это работает на практике:

ИП больше не могут подтверждать доход справкой от самого себя

Для индивидуальных предпринимателей закрыта еще одна лазейка. Банк больше не примет справку о доходе, которую ИП выдал сам себе.

Константин Лучников поясняет:

«Подтверждением служат налоговая декларация, книга учета доходов и расходов, банковские выписки о реальном движении средств по расчетному счету — то есть источники, которые можно сверить с данными ФНС».

Самозанятым — только официальные сервисы

Самозанятым проще всего опереться на цифровые официальные сервисы. Как отмечает Константин Поздняков, главным подтверждением дохода остается справка из приложения «Мой налог» или из личного кабинета на сайте налоговой службы.

Кого затронут новые правила

Новые правила больнее всего ударят по трем категориям заемщиков:

1. Самозанятые

Люди, работающие на себя и получающие доход от клиентов, теперь должны подтверждать каждое поступление. Если раньше банк мог засчитать деньги, пришедшие на карту, то теперь нужна справка из «Моего налога» или личного кабинета ФНС.

2. Индивидуальные предприниматели

ИП больше не могут использовать самостоятельно выданные справки. Подтверждением служат только налоговая декларация, книга учета доходов и расходов или банковские выписки по расчетному счету.

3. Сотрудники с «серой» зарплатой

Если часть зарплаты вы получаете в конверте, банк не сможет учесть эти деньги в качестве дохода. Официально подтвержденной считается только та сумма, которая проходит по ведомости и облагается налогами.

Адвокат Московской коллегии адвокатов «Бондяков и партнеры» Пантелей Самаркин отмечает:

«Теперь человек с хорошим фактическим доходом, но сложной структурой заработка — самозанятый, предприниматель, специалист с премиями — на бумаге выглядит для банка менее платежеспособным».

Почему банки ужесточили правила

Ужесточение проверок — это продолжение политики ЦБ по охлаждению кредитного рынка. Регулятор последовательно борется с закредитованностью населения и стремится снизить риски для банковской системы.

Основные причины:

1. Рост просрочек. Доля просроченных необеспеченных кредитов выросла с 7,9% до 12,9% за год. Банки вынуждены тщательнее оценивать риски.

2. Макропруденциальные лимиты ЦБ. Регулятор ограничивает выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Чтобы соблюдать лимиты, банки ужесточают скоринг.

3. Борьба с «серыми» доходами. Государство в целом ужесточает контроль за доходами граждан — от привязки счетов к ИНН до новых правил для самозанятых.

4. Защита от мошенничества. Банки все чаще сталкиваются с попытками получить кредит по поддельным документам. Проверка через ФНС позволяет отсеять недобросовестных заемщиков.

Что говорят эксперты

Пантелей Самаркин (адвокат, «Бондяков и партнеры») советует заемщикам с нестабильным доходом заранее собирать документы:

«Заемщикам с такими доходами имеет смысл заранее собирать документы, которые показывают их стабильность за длительный период».

Константин Лучников («Этлегис») подчеркивает, что для ИП главное — подтвердить реальное движение средств:

«Подтверждением служат налоговая декларация, книга учета доходов и расходов, банковские выписки о реальном движении средств по расчетному счету — то есть источники, которые можно сверить с данными ФНС».

Константин Поздняков (РГСУ) рекомендует самозанятым использовать официальные цифровые сервисы:

«Главным подтверждением дохода остается справка из приложения “Мой налог” или из личного кабинета на сайте налоговой службы».

Как получить кредит в новых условиях: практические советы

Если вы самозанятый

1. Скачайте справку в «Моем налоге». Это главный документ, подтверждающий ваш доход.

2. Подготовьте выписку из личного кабинета ФНС. Она также принимается банками.

3. Соберите историю поступлений. Если доход регулярный, банк это увидит.

Если вы индивидуальный предприниматель

1. Подготовьте налоговую декларацию за последний отчетный период.

2. Сделайте выписку по расчетному счету — банк проверит реальное движение средств.

3. Ведите книгу учета доходов и расходов. Это дополнительное подтверждение стабильности.

Если у вас «серая» зарплата

1. Попробуйте подтвердить официальную часть дохода. Это лучше, чем ничего.

2. Используйте другие источники дохода — например, доход от аренды, если он есть.

3. Рассмотрите вариант с поручителем или залогом — это повысит шансы на одобрение.

Общие рекомендации

1. Собирайте документы заранее. Не ждите, пока банк запросит подтверждения.

2. Показывайте стабильность дохода за длительный период. Чем больше истории, тем лучше.

3. Сравнивайте банки. У разных кредитных организаций разные требования к подтверждению дохода.

4. Улучшайте кредитную историю. Это снизит риски в глазах банка.

Если вам срочно нужны деньги, а банки отказывают из-за сложностей с подтверждением дохода, можно рассмотреть альтернативные варианты. Узнайте, где взять займ на выгодных условиях и не попасть в долговую яму.