Россияне на грани долговой усталости: каждый третий берет кредиты поверх старых
В первом квартале 2025 года в России зафиксирован новый тревожный максимум: 38% граждан, оформивших потребительский кредит, уже имели четыре и более действующих ссуды. Такие данные приводит Объединённое кредитное бюро (ОКБ). Еще в конце 2024-го доля таких заемщиков составляла 33%, а год назад — менее 30%. То есть речь идет не о флуктуациях, а о устойчивом тренде на рост закредитованности, передает forbes.ru.
Ситуация становится особенно напряжённой на фоне роста средней долговой нагрузки: ежемесячные выплаты по кредитам превышают 25 000 рублей почти у половины заемщиков, а 21% платит свыше 50 000 рублей в месяц.
Почему так происходит: кредиты вместо накоплений
По мнению экспертов, растущее число действующих ссуд у одного заемщика — не просто следствие кредитной активности, а индикатор ухудшения финансового положения населения.
Михаил Алексин, гендиректор ОКБ, объясняет: банки в 2024 году и в начале 2025-го активно накапливали риски в портфеле необеспеченных займов. В результате — рост выдач в сегменте, где мало залогов, много просрочек и почти нет «подушки безопасности» у клиента.
Финансовое поведение заемщиков также претерпело изменения. В условиях высокой инфляции и скачков цен многие потребители предпочитают не тратить сбережения, а «жить в долг», оплачивая бытовые траты новыми кредитами. Причем нередко речь идет о небольших суммах — менее 30 000 рублей, — но оформленных уже в дополнение к нескольким другим займам. В среднем у таких клиентов — почти шесть действующих ссуд.
Что говорят банки
Удивительно, но многие банки утверждают, что само количество действующих кредитов — не повод для отказа. По словам представителей ВТБ, важнее уровень долговой нагрузки (ПДН) и дисциплина клиента, чем число открытых займов.
«Для нас ключевой фактор — не количество, а как заемщик платит. Если даже у него четыре кредита, но он исправно платит и его ПДН ниже 50% — это приемлемо», — отмечают в Т-Банке.
Однако очевидно: качество заемщиков снижается, и по мере роста количества кредитов растет и риск дефолтов. В марте Центробанк зафиксировал проблемную задолженность на уровне 5,1% розничного портфеля, что является рекордом за последние годы.
⚠️ Долговая ловушка: в чем риски
Эксперты предупреждают: нынешняя ситуация — не результат рационального поведения, а признак нарастающей долговой ямы.
«Заемщики перекредитовываются, чтобы обслуживать старые долги. Это ведет к экспоненциальному росту нагрузки и снижению платежеспособности», — объясняет Михаил Полухин из АКРА.
Показательно, что ставки по кредитам наличными в среднем составляют 31% годовых, а максимальные ставки по вкладам — около 22%. Это означает, что кредитная нагрузка обгоняет доходность по накоплениям, что делает поведение многих заемщиков экономически иррациональным.
В то же время по данным платформы «Сравни», количество заявок на кредиты наличными в I квартале 2025 года выросло в 4 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Люди продолжают занимать, несмотря на ухудшающиеся условия.
Политика ЦБ и давление на банки
В ответ на риски, Центробанк в 2024 году ужесточил регулирование: были введены лимиты на выдачу кредитов заемщикам с высоким ПДН. Например, число ссуд клиентам с нагрузкой выше 80% сократилось до 3% от общего объема.
Но это не остановило рост закредитованности. Многие банки продолжают работать с высокорисковыми заемщиками — из-за высокой доходности таких ссуд. Более того, растет сегмент МФО, где регулирование мягче и ставки — еще выше.
«Это рынок с повышенной маржинальностью. Да, дефолтность выше, но и ставка компенсирует риск», — комментирует Полухин.
К чему это может привести
Уже сейчас аналитики фиксируют пик реализации кредитного риска — это когда заемщики массово выходят в просрочку и дефолт. И если тренд не изменится, к концу года возможен локальный кризис потребкредитования, особенно в сегменте необеспеченных займов.
Факты коротко:
-
38% заемщиков в I квартале 2025 года оформили новый кредит, имея 4+ активных ссуды
-
Средний долг — 1,2 млн рублей, среднемесячный платеж — 25 000+ рублей
-
Кредиты на 30 000 рублей и меньше чаще берут клиенты с 6+ ссудами
-
Ставка по потребкредитам — 31%, по вкладам — максимум 22%
-
Просрочка в рознице — 5,1%, пик дефолтов наступил весной 2025
Редакция FBM.ru продолжит следить за ситуацией на рынке кредитования. Подпишитесь на наш Telegram-канал, чтобы первыми узнавать о рисках, ставках и новых правилах.
