Почему банк может заблокировать счёт за перевод между своими картами
Расследование FBM.ru — что изменилось в банковском контроле и как теперь действовать вкладчикам
Обычный вечер: вы переводите деньги с дебетовой карты на накопительный счёт, и вдруг приходит уведомление — операция приостановлена, доступ к средствам временно ограничен. Без паники: это не сбой, а результат того, как сегодня работает банковская система в России.
Почему банки блокируют даже «свои» переводы
Как объясняет аналитик финансового маркетплейса Банки.ру Эряния Бочкина, сейчас под автоматический контроль попадают не только подозрительные внешние операции, но и движения средств между собственными счетами клиента.
Причина проста — усиленные требования закона 115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов, а также новые системы автоматического анализа операций, которые внедряют банки.
«Банк может приостановить операцию, если видит нетипичное поведение клиента: частые переводы на новые реквизиты, дробление крупных сумм, внезапные снятия после долгих накоплений или необычные назначения платежей», — поясняет Бочкина.
Финансовые организации обязаны проверять источник средств и, в случае сомнений, временно заблокировать операцию до подтверждения. Это — не инициатива банка, а требование законодательства и Центробанка.
Как алгоритмы видят “подозрительную активность”
Многие клиенты уверены, что блокировки – произвол, но на деле за ними стоит машинный анализ поведения клиента.
Каждый банк формирует «профиль привычной активности»: суммы, частота переводов, направление средств, типы получателей. Если что-то выбивается из паттерна -система срабатывает автоматически.
К примеру:
- Ранее вы держали деньги на накопительном счёте и редко снимали — а теперь внезапно выводите весь остаток.
- Несколько крупных переводов подряд с разных карт или на новые реквизиты.
- Пополнение накопительного счёта десятками мелких платежей (такое часто делают мошенники, чтобы скрыть источник средств).
Любая из этих ситуаций может вызвать проверку.
Что делать, если банк заблокировал операцию
Если банк приостановил перевод, не стоит паниковать или пытаться «обойти» систему. Обычно достаточно подтвердить происхождение денег.
Банки просят:
- справку о доходах или выписку с места работы,
- договор купли-продажи, если речь о продаже имущества,
- чек о переводе, если деньги пришли от родственников.
«Чтобы избежать блокировок, не стоит дробить суммы, использовать анонимные схемы или переводить деньги на счета незнакомых людей. Если предстоит крупная операция — лучше заранее уведомить банк», — советует Эряния Бочкина.
Почему накопительные счета попадают под внимание
На первый взгляд, переводы между своими счетами безвредны, но есть нюанс.
На накопительных счетах процент начисляется на средний дневной остаток, и частые движения денег туда-обратно могут не только вызвать интерес службы безопасности, но и снизить доход.
Эксперты советуют использовать накопительный счёт только как инструмент сбережений, а не как «расчётный кошелёк». Это поможет избежать блокировок и потерь процентов.
Что грозит банкам и клиентам
Нарушение закона 115-ФЗ обходится банкам дорого: им грозят штрафы, ограничение операций и даже временное приостановление лицензий.
Именно поэтому кредитные организации предпочитают перестраховаться — даже если операция кажется безобидной.
Клиенту же блокировка грозит только временным неудобством, если он сможет подтвердить законность средств. Однако при повторных подозрениях банк может вовсе закрыть счёт и внести клиента в «чёрный список».
История из практики
Житель Екатеринбурга рассказал FBM.ru, что его перевод между своими картами на сумму 450 тысяч рублей оказался заблокирован.
«Я просто переводил деньги с зарплатной карты на накопительный счёт, но банк запросил документы о происхождении средств. После предоставления справки 2-НДФЛ всё разблокировали через сутки», — рассказал мужчина.
Подобные случаи, по словам экспертов, становятся всё более частыми — и это новая реальность финансовой системы.
Как защитить себя
- Не дробите крупные суммы. Лучше один перевод, чем десять по 49 999 рублей.
- Указывайте понятное назначение. Например, «перевод между своими счетами» или «пополнение накопительного счёта».
- Храните подтверждения доходов. Это поможет при запросе банка.
- Планируйте крупные операции. Сообщите менеджеру заранее.
Блокировки счетов – не признак «ужесточения банков», а результат цифрового контроля, который защищает систему от теневых схем.
Для добросовестных клиентов это означает одно: действуйте прозрачно, не прячьте источники дохода и не пытайтесь «обмануть» алгоритмы — тогда ваши средства останутся в безопасности.
