ЦБ ужесточает правила оценки доходов заемщиков: как это изменит выдачу кредитов в 2026 году
С 1 апреля 2026 года Банк России планирует внедрить новые стандарты оценки доходов заемщиков при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН). Это — один из ключевых параметров, по которому банки решают, выдавать ли кредит. Нововведение призвано исключить возможность манипуляций с доходами и повысить прозрачность кредитования.
Почему ЦБ меняет правила
ПДН — это отношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу заемщика. От его значения напрямую зависит, получит ли человек кредит и на каких условиях. Например, если ПДН превышает 50%, банк, как правило, отказывает или предлагает меньшую сумму.
Проблема в том, что многие заемщики указывают доходы, которые невозможно подтвердить официально. По оценкам ЦБ, до 30% решений о выдаче займов в 2024–2025 годах принимались с учетом «упрощенных» данных — заявленного дохода или выписки по счету, на который приходили разовые переводы.
«Это создает риск некорректной оценки платежеспособности заемщика, а значит — риск невозвратов», — отмечается в пояснительной записке ЦБ.
Что предлагает Банк России
Согласно проекту, с 1 апреля 2026 года банки будут обязаны использовать только официальные источники данных для расчета ПДН — сведения из налоговых органов, ПФР и других государственных баз.
Вводится дисконтирующий коэффициент 10% для упрощенных оценок дохода. То есть, если банк не располагает подтвержденной информацией, он будет обязан уменьшить расчетный доход на 10%.
Пример: если заемщик заявил доход 100 тыс. рублей, но подтвердить его не смог, банк учтет лишь 90 тыс. рублей. Это снизит допустимую сумму кредита.
Кроме того, ЦБ предлагает:
- запретить использовать выписки по счетам, на которые поступают случайные переводы;
- ограничить применение модельных подходов (когда банк «угадывает» доход по косвенным признакам);
- исключить возможность использования документов, выданных ИП самому себе;
- требовать формирование выписок о доходах непосредственно в банке, где открыт счет.
Когда вступят в силу новые нормы
Планируемая дата введения — 1 апреля 2026 года.
Однако часть положений заработает с 1 июля 2026 года.
Обсуждение проекта продлится до 24 ноября 2025 года. После этого документ утвердят и опубликуют финальную версию.
Эксперты считают, что время перехода выбрано не случайно: банки получат год для адаптации своих IT-систем и внутренних процедур.
Что изменится для заемщиков
Главное — станет сложнее “приподнять” доход для получения кредита.
Если ранее банк мог принять во внимание поступления с фриланс-площадок, маркетплейсов или регулярные переводы от партнеров, теперь такие доходы будут игнорироваться без подтверждения официальными документами.
«Фактически ЦБ закрывает лазейку для заемщиков с серыми доходами. Это ударит по части самозанятых и ИП, которые не ведут прозрачный учет. С другой стороны, это повысит устойчивость банковской системы», — говорит финансовый аналитик Андрей Савицкий.
По оценкам НАФИ, около 25% россиян получают часть дохода «в конверте» или на сторонние карты. После вступления новых правил в силу им станет труднее получить потребительский кредит, особенно на крупные суммы.
Как это отразится на банках и рынке кредитов
Для банков новые требования означают увеличение издержек на проверку данных.
Но в долгосрочной перспективе это приведет к снижению рисков невозвратов и стабилизации розничного кредитования.
По данным ЦБ, средний показатель ПДН по рынку в 2025 году вырос до 37%, что является максимумом за последние пять лет. Для сравнения: в 2019 году он составлял 30%. Рост связан с активным потребительским кредитованием и увеличением долговой нагрузки населения.
«Новые правила создадут “эффект фильтра”: кредиты будут получать только заемщики с официальными доходами и прозрачной историей. Это сократит число одобрений, но повысит качество кредитных портфелей», — отмечает эксперт Ассоциации банков России Елена Михайлова.
Как это может сказаться на экономике
С одной стороны, более строгие требования ограничат спрос на кредиты, что временно снизит потребительскую активность.
С другой — помогут сдержать долговую нагрузку и рост просрочки, которая в 2025 году приблизилась к 1,2 трлн рублей.
Международный опыт показывает, что подобные меры эффективны. В Польше, Чехии и Южной Корее внедрение аналогичных систем оценки доходов позволило сократить долю проблемных кредитов почти вдвое за три года.
Что делать заемщикам уже сейчас
Эксперты советуют не ждать 2026 года, а уже сейчас:
- оформить официальное трудоустройство или стать самозанятым;
- вовремя подавать декларации и платить налоги;
- вести учет доходов в «белом» виде, особенно если планируется крупная покупка — квартира, автомобиль, бизнес-займ.
«Когда рынок станет полностью прозрачным, выигрывают те, кто готов подтвердить свой доход документально. Именно их банки будут считать надежными заемщиками», — подчеркивает финансовый консультант Ирина Чеснокова.
Итог
С 2026 года в России начнется новый этап в кредитной политике — эпоха прозрачных доходов. Банк России делает ставку на точность расчетов и снижение кредитных рисков.
Для заемщиков это значит одно:
если доход «в тени» — шансы получить кредит станут минимальными.
