Банковская сфера вовсе не простая, но это не мешает многим предпринимателям одновременно оценивать ее выгодность и привлекательность. Главное ограничение – это время на приобретения опыта в данной сфере, оно также понадобиться, чтобы обзавестись специальными знаниями. Не стоит также забывать об огромном размере первоначальных вложений.
В данной статье будет представлена пошаговая инструкция по открытию своего банка, а также значимые нюансы и ключевые особенности данной темы, рассмотрены самые ценные рекомендации по реализации, разобраны возможные трудности на пути и способы их преодоления.
Варианты формата
[stextbox id=’alert’]На данный момент банковские услуги считаются довольно востребованными. Многие молодые предприниматели решают отдать предпочтение именно данной области. Перед самим процессом открытия таких учреждений необходимо понять, какая именно направленность вам больше подходит.[/stextbox]
Из всех видов стоит уделить внимание:
- Рыночным банкам, их основной вид деятельности заключается в установлении и поддержании межбанковских взаимоотношений. В основном их активы образуют финансы, которые были привлечены при помощи других компаний кредитного характера. Основная направленность заключается в спекулятивных финансах, к примеру, можно заниматься ценными бумагами.
- Кредитному учреждению. Согласно его названия, основные активы образованы заемными средствами.
- Расчетным банкам, которые обслуживают своего клиента (для них не так важно наличие большого количества клиентов, иногда им хватает одного человека, если он является серьезным клиентом).
- Розничным организациям, которые образуют самую большую группы. Их вид занятий – это предоставление разнообразных услуг, связанных с финансами. Они комбинируют в себе признаки других видов, поэтому очень многопрофильны и универсальны.
Требуемая документация и способы ее получения
Для начала от вас требуется регистрация субъекта предпринимательства. Стандартная форма – это акционерное общество (может быть, как открытого, так и закрытого типа, ограничений, согласно законодательству, нет). Ведение банковской деятельности считается «финансовыми услугами», однако страхование и пенсионное обеспечение не входят в данную категорию.
Когда регистрационные манипуляции можно уже считать завершенными, необходимо заняться формированием информации о банке и определиться с его полным наименованием. Далее все данные должны быть переданы Главному территориальному управлению (зависит от каждого региона индивидуально).
Возможно ли открыть свой банк:
Пока данным ведомством не будут выданы подписанные согласования новоиспеченным предпринимателям, не следует идти получать лицензию, так как это совершенно бессмысленно. На данном этапе вам необходимо обладать достаточным уставным капиталом, чтобы осуществлять оплату. Это будет детально проверено Главным территориальным управлением.
Во время получения согласования будет проверяться финансовая история организации в общем, а также все ее учредители индивидуально. Если учредитель решил скрыть какую-либо свою финансовую операцию, то открытие станет невозможно.
Далее следует обсудить вопросы уставного капитала. Вам необходимо обладать суммой в размере 300 миллионов руб. к тому моменту, когда будете заниматься получением лицензии, причем это должны быть свободные средства. Увеличение данной суммы произошло не так давно, но это очень ощутимо, потому как предыдущий уставной капитал составлял 180 000 000.
[stextbox id=’black’]После завершение проверки ГТУ, следует передать все сведения о планируемом проекте в отдел Центрального банка. Там также вас ожидает очень тщательная проверка всех предоставленных документов. Завершающая проверяющая инстанция образована Комитетом банковского надзора. Только эта структура может окончательно решить, стоит ли открывать новую коммерческую организацию или нет.[/stextbox]
Если вам удалось заручиться положительным решением, то все данные о будущем банке будут переданы следующему контрольному органу, а именно налоговой инспекции. Именно она будет заниматься внесением их в реестр кредитных организаций.
Только после успешного совершения всех этих операций учреждение может сносить на счет уставного капитала, причем делать это разрешается исключительно на протяжении одного месяца.
Первоначальный стандартный обязательный пакет документации для прохождения регистрации ограничивается следующими позициями:
- Заявлением.
- Перечнем учредительной документации.
- Детально расписанным бизнес-планом.
- Протоколом, который свидетельствует о том, что происходила организация общего собрания с участием всех учредителей.
- Документом, который подтверждает тот факт, что гос. пошлина была оплачена.
- Копиями документации о том, государственная регистрация была пройдена всеми учредителями.
- Анкетами людей, претендующих на получение руководящих постов: директора, главного бухгалтера и их заместителей.
- Аудиторским заключением, которое подтверждает достоверность финансовой отчетности.
- Пакетом документации, который требуется, чтобы у кредитной организации была возможность получения заключения о том, что ей соблюдаются все установленные требования во время проведения кассовой операции.
- Документом, который выдается ФАС (федеральной антимонопольной службой). Он служит подтверждением того, что вам удалось заручиться положительным ответом и вы можете начинать создавать свое учреждение.
- Полным перечнем списка, включающего каждого учредителя, который выполнен в бумажной форме.
Вопросы возможного спектра с услугами
Стратегической целью банка и всех действующих в нем служб заключается в увеличении прибыли. Эта цель может быть достигнута при помощи:
- Привлечения клиента.
- Расширения рынка сбыта услуг.
- Увеличения рыночных долей.
[stextbox id=’info’]В настоящее время банковский рынок характеризуется довольно высоким уровнем конкуренции. Поэтому сохранение гармонии во время организационных процессов возможно только путем формирования своеобразного универмага, который сможет предоставлять клиентам все необходимые услуги.[/stextbox]
Разбор основных видов банковских услуг
Среди самых главных позиций классификации, следует уделить особое внимание:
- Консультациям. Банковские работники обязательно должны обладать требуемыми знаниями касательно инвестиций, ценных бумаг, налоговых деклараций, владеть навыком доведения доступным образом информации до клиентов. Если клиенты является юридическими лицами, то они могут нуждаться в проверке того, кредитоспособен ли новый контрагент или помощи в проведении анализа возможностей маркетинга на рынках разнообразных масштабов — как на национальных, так и мировых.
- Управлению каждым финансовым потоком: банк занимается инкассацией платежей, проведением выплат предприятием и инвестированием избыточных наличных денежных средств в покупку краткосрочной ценной бумаги, особенно если клиенты не нуждаются в имеющемся количестве наличных.
- Предоставлению брокерских услуг. Наблюдается во время проведения операции с ценными бумагами.
- Реализации инвестиционной услуги. Например, речь идет об андеррайтинге, так как это гарантированное размещение или приобретение новой бумаги у эмитентов. Цель такого приобретения заключается в последующей перепродаже другим покупателям и получении прибыли.
- Страхованию. Долгое время банками осуществляется кредитное страхование жизней клиентов. Это гарантия погашения выданной ссуды в ситуациях смерти или заболевания. Совместные предприятия или подписание соглашения о франчайзинге – это методы предоставления страхового полиса. Они позволяют страховым компаниям открывать киоски для продажи полисов в области кредитных организаций.
- Ряду операций с финансами, который образуют трастовые, лизинговые и факторинговые операции. Тип клиентов определяет то, какую именно услугу будут применять.
Подходящее помещение и обязательное оборудование
Банк – это нечто большее, чем просто обычный офис, хотя кажется иначе. Он служит для того, чтобы:
- Обслуживать клиентов и посетителей.
- Заниматься осуществлением кассовых операций.
- Хранить значительный денежный и материальный запас.
Хотя из этого будут следовать определенные особенности и их учет очень важен для проведения строительных операций, реконструкций или ремонтных работ банковского помещения. Во время составления проекта необходимо учитывать внешнюю и внутреннюю отделку (основополагающий фактор – это прежде всего использование корпоративного стиля), планировку (постройку удобных клиентских зон и функционального бэк-офиса).
Не стоит также забывать техническую укрепленность, которая должна соответствовать нормативным требованиям (создание средств защиты и интегрированной системы для успешного обеспечения безопасности).
Главная особенность при строительстве – это требования об использовании инженерно-технических средств, это должно производиться в обязательном порядке. Их главной целью считается обеспечение защиты и безопасности. Также ряд особых требований к банковскому помещению выдвигается Центральным банком РФ, МВД, пожарной инспекцией и Роспотребнадзором.
На самом деле проектированием и строительством должны заниматься исключительно опытные организации, штат которых составляют только высококвалифицированные специалисты. Учреждение будет обрабатывать крупные суммы наличных, поэтому наличие специализированного оборудования приветствуется. С его помощью намного легче осуществляется пересчитывание денежных средств, сортировка в соответствии с номиналом и также проверка того, подлинны ли купюры.
[stextbox id=’warning’]Вы можете купить как некоторые отдельные приборы, так и обзавестись одной многофункциональной единицей. Она поможет решить сразу все вышеперечисленные задачи. Банкомат – это еще один обязательный предмет, лучше всего расположить сразу несколько единиц в проходимой области или в самом отделении.[/stextbox]
Сотрудники
Работа в банках – это очень ответственное занятие, для которого необходимо соблюдать такие критерии, как внимательность и качественная работа. Подбирая будущий рабочий персонал, следует внимательно анализировать каждого кандидата, уделять особое внимание руководящим постам. Только квалифицированным руководителем может быть обеспечена эффективная работа организации.
Организационная структура учреждения определена уставом, который должен использоваться для изложения информации об управляющих органах. Также он должен содержать данные о полномочиях, которые были предоставлены, возложенную ответственность и взаимосвязь во время проведения операций, имеющих финансовый характер. Высшее управленческое звено является общим собранием акционеров.
Созывать собрание необходимо хотя бы один раз в 12 месяцев, но проведение внеочередного собрания может происходить вне зависимости от времени года. Если его проведение требуется учредителями, советом директоров, ревизионной комиссией или акционером.
Рассматривая основные управленческие задачи, следует помнить об оперативном руководстве деятельностью банка, утверждении положения о структурных подразделениях, представительстве или филиалах. Также нужно решать вопросы касательно подбора и расстановки кадров.
Организационная структура должна образовываться особыми подразделениями, которые выполняют функциональные назначения. Среди них следует отдать должное:
- кредитному и ревизионному отделам, они решают общие вопросы. Первый разрабатывает кредитную политику, а второй проводит внешний обзор и оценивает деятельность учреждения.
- плановому отделу, его основные задачи: организовывать коммерческую деятельность, контролировать показатели ликвидности и рентабельности, заниматься экономическим анализом и изучать платежеспособность клиентов, а также маркетинговую деятельность и связи с общественностью.
- управлению депозитной операцией: принимать и выдавать вклады, эмиссию и размещать ценные бумаги;
- управлению кредитными операциями: осуществлять краткосрочный и долгосрочный типы кредитования, проводить нетрадиционные банковские операции (речь идет о лизинге, факторинге и т. п.).
- управлению международными операциями: заниматься валютными вкладами, предоставлять валютные займы и т. п.
- учетно-операционному управлению, которые составляют операционный, расчетный отделы и отдел, для которого важна реализация кассовых операций.
Совокупность всех штабных функций выполняют административно-хозяйственный, юридический отделы, кадровая служба и бухгалтерия.
Вопросы необходимых затрат и возможных источников
По мнению многих специалистов для открытия собственного банка необходимо иметь хотя бы 350 миллионов рублей. Сумма примерно в 200 миллионов нужна для организации офисов, системы охраны и найма требуемого персонала.
Для образования собственных средств учреждения служат:
- уставной капитал;
- резервный капитал и специальный фонды;
- страховые резервы;
- добавочный капитал;
- нераспределенная за целый год прибыль.
Финансы, которые являются основой ресурсов организации вносятся юридическими и физическими лицами – участниками (акционерами или пайщиками).
Период окупаемости
Показатели прибыльности и окупаемости банка зависят от финансовой обстановки в населенном пункте, но практически все детально организованные банки окупаются за срок, приблизительно равный 4-9 лет.
Данная сфера также отличается очень высоким уровнем конкуренции, но наличие огромного количества функционирующих учреждений не влияет на появление и развитие более мелких. Тот факт, что они занимаются оказанием совершенно разных услуг, заставляет людей нуждаться не только в первых, но и во вторых.
Зачастую собственные учреждения даже открывают из-за острой необходимости, например, оно может позиционировать себя, как дочернее предприятие, которое будет помогать в обслуживании главной компании. Такое инвестирование является очень выгодным, так как масштабность проекта – это очень важная оговорка, при которой пять лет окупаемости считаются очень хорошим показателем.
Пример открытия банка:
Тема корреспондентских счетов
Чтобы банк мог работать эффективно, для этого требуется постоянный поток все новых клиентов. Сами клиенты же нуждаются в возможности присылать в банки денежные средства, а в случае надобности забирать их. Если банк располагается в дальнем районе города и осуществляет работу в иной валюте, то он будет совершенно неинтересен потребителям.
Для проведения операций в таких валютах, как доллары, евро, швейцарские франки и британские фунты, требуется открытие корреспондентских счетов. В случае с международными банками этот момент является очень важным, так как он определяет успех учреждения.
Именно нахождение такого партнера станет очень дорогим процессом. Работа в долларах с иностранными банками может обойтись вам примерно в 10 млн. Помните, что не все банки соглашаются на такое сотрудничество. Существуют также высокие риски лишения корреспондентских счетов. Минимальное нарушение правил может привести к исчезновению такого счета.
Поэтому для многих банков интересно сотрудничество не с одним партнером, а сразу с несколькими, это помогает в понижении рисков и зависимости от иностранных банков. Лучше всего воспользоваться услугами специалиста в данном вопросе, они помогут это осуществить грамотным способом, занимаются оформлением документации, ними открытие корреспондентского счета станет намного проще реализовать.
Только лишь пристально рассмотрев особенности законодательной сферы Российской Федерации, можно прийти к выводу о тому, что покупка уже готовых и работающих банков – это более простой и быстрый вариант. А для открытия новейшего вам необходимо будет получить все необходимые разрешения.
