Государство расширило страхование вкладов: что нужно знать клиентам банков
С 30 октября 2025 года в России начал действовать новый закон, который меняет правила страхования банковских депозитов. Теперь вкладчики смогут получить большую компенсацию при проблемах банка — и новые возможности для заработка. Однако вместе с этим появятся и риски, о которых предупреждают эксперты.
Суть изменений: страхование до 2,8 млн рублей
Раньше страховое покрытие по всем вкладам ограничивалось 1,4 млн рублей. Теперь, согласно новым поправкам, по безотзывным депозитам сроком от трёх лет страховая сумма увеличена до 2,8 млн рублей. Это решение призвано повысить доверие населения к долгосрочным сбережениям и укрепить ресурсную базу банков.
В пресс-службе Агентства по страхованию вкладов (АСВ) пояснили, что программа распространяется только на вклады, которые нельзя забрать до окончания срока, но можно переуступить или продать сертификат другому лицу.
«Такая модель делает банковскую систему устойчивее. Граждане получают возможность зафиксировать ставку и расширенные гарантии, а банки — прогнозируемое финансирование», — отмечают в АСВ.
Что такое безотзывный вклад
Безотзывный вклад — это долгосрочный депозит, по которому клиент не может досрочно снять деньги, но может передать сертификат третьему лицу.
Банки заинтересованы в таких депозитах, так как они обеспечивают стабильность и позволяют планировать инвестиционные программы.
По словам Елены Марчук, заместителя председателя правления АО «Национальный банк сбережений»:
«Безотзывные вклады выгодны обеим сторонам. Банк получает гарантированный ресурс, а клиент — доходность, которая может достигать 17–19% годовых, что выше обычных предложений».
Почему закон приняли именно сейчас
Повышение ключевой ставки ЦБ в 2024–2025 годах привело к росту ставок по депозитам, но и увеличило волатильность краткосрочных продуктов. По данным Центробанка, в III квартале 2025 года доля вкладов сроком более года составляла лишь 13% от общего объёма — минимальный показатель за пять лет.
Новый закон должен изменить структуру накоплений россиян в пользу долгосрочных инструментов.
Как отмечает финансовый аналитик БКС Мир инвестиций Сергей Пастухов:
«В России традиционно предпочитают краткосрочные вклады — “на всякий случай”. Но для банков это непредсказуемый ресурс. Безотзывные депозиты помогут стабилизировать систему и дадут клиентам возможность зарабатывать больше».
⚖️ Плюсы и минусы для вкладчиков
Преимущества:
- Увеличенная страховка — до 2,8 млн рублей;
- Повышенная доходность — до 19% годовых;
- Возможность продать вклад до истечения срока (через сертификат).
Недостатки:
- Деньги нельзя снять до конца срока;
- Риск потери покупательной способности при инфляции;
- Возможные ограничения по банкам и программам.
Финансовый консультант Гаянэ Замалеева (Банки.ру) предупреждает:
«Безотзывный вклад — не “универсальный депозит”. Его стоит открывать тем, у кого уже есть финансовая подушка. Этот инструмент подходит для крупных целей — например, накопления на жильё или образование».
Что показывают исследования
По оценке аналитического центра Frank RG, доля долгосрочных вкладов в России может вырасти до 25% в течение ближайшего года, если средняя ставка по ним останется выше инфляции минимум на 3–4 процентных пункта.
В то же время эксперты указывают, что новый формат вкладов потребует финансовой грамотности от населения.
«Если человек не понимает, зачем замораживает деньги на три года, — это риск. Закон не заставляет, он даёт выбор: стабильность против ликвидности», — говорит экономист Высшей школы экономики Дмитрий Шевелёв.
Что делать вкладчикам сейчас
- Если вы планируете накопить на крупную покупку или сформировать капитал, безотзывный вклад может стать выгодным решением.
- Если важна свобода распоряжения средствами, стоит рассмотреть классические вклады или накопительные счета.
- Перед подписанием договора обязательно уточните, какие надбавки и бонусные ставки действуют по вашему тарифу — у разных банков условия могут отличаться.
Итог
Новый закон делает банковскую систему более устойчивой, а долгосрочные вклады — привлекательнее.
Для граждан это шанс зафиксировать доходность выше инфляции и получить расширенные гарантии безопасности.
Но важно помнить: высокая доходность — всегда плата за снижение гибкости.сть до 19% годовых»
