Заемщики часто думают, что при оформлении кредита банк получает исключительно проценты. Но на самом деле следует разобраться в полной стоимости кредита, куда включаются не только проценты и основной долг, но и разные комиссии. Банки часто скрывают данную информацию, чтобы не пугать потенциальных заемщиков, опасающихся чрезмерной переплаты. Каждому заемщику приходится сталкиваться с многочисленными расходами при оформлении и погашении займов.
Что входит в стоимость займа
Основной долг и проценты
Они выплачиваются по двум схемам:
- Дифференцированные платежи. При их расчете основной долг делится на число месяцев, представленных периодом кредитования. На каждую выплату, перечисляемую заемщиком ежемесячно, начисляется процент. Если гражданин досрочно вносит средства для погашения займа, то это приводит к значительному уменьшению дохода кредитора.
- Аннуитетные платежи. Они наиболее часто предлагаются банками, так как выгодны для кредитора. Размер долга и процентов, начисленных на общий размер задолженности, делится на весь период кредитования. В результате заемщик вносит ежемесячно единую фиксированную сумму. Целесообразно пользоваться досрочным погашением только в первой половине срока, так как именно в это время банком взимаются наиболее существенные проценты. Поэтому в течение первых месяцев практически не снижается размер основного долга, так как погашаются проценты.
Внимание! Перед подписанием кредитного договора следует изучить, какие именно платежи придется вносить заемщику, а также оценить целесообразность значительной переплаты при получении небольшой заемной суммы.
Что такое полная стоимость кредита:
При внесении досрочной суммы изменяется размер платежа или срок кредитования. Заемщик имеет право требовать после каждого досрочного погашения новый график платежей, скорректированный на основании внесенной суммы.
Комиссионные отчисления
Многие заемщики при подписании кредитного договора не изучают тщательно данный документ, поэтому узнают о необходимости внесения комиссии уже после получения заемной суммы.
Такое расхождение встречается практически в каждом банковском учреждении. Это обусловлено начислением дополнительных комиссий. Они взимаются за следующие услуги банка:
- выдача кредита в виде наличных средств, а не путем перечисления на карту;
- рассмотрение заявки, так как во время этого процесса служба безопасности учреждения тщательно проверяет потенциального клиента, выявляя просрочки по другим кредитам, фактическое место работы и другие сведения;
- оплата операционного обслуживания;
- платеж за ведение счета для погашения кредита.
Могут взиматься комиссии и за другие услуги, поэтому в каждой ситуации банк самостоятельно определяет размер платы. Нередко возникают даже сложности с зачислением денег на счет, из-за чего увеличивается переплата заемщика. У некоторых банков вовсе в городах установлено мало банкоматов, с помощью которых можно снять наличные, поэтому приходится пользоваться услугами других учреждений, что приводит к уплате крупной комиссии.
Внимание! Плата за рассмотрение заявки редко взимается с граждан, но компании, рассчитывающие на заемные средства для развития бизнеса, постоянно несут такие расходы.
[stextbox id=’alert’]Мелким шрифтом в договоре часто указывается плата за ведение счета, с которого снимаются средства для погашения кредита. Платеж обычно является маленьким, но это все равно увеличивает расходы заемщика.[/stextbox]
Сопутствующие затраты
После изучения предложения банков заемщики часто принимают положительное решение, переплачивая за кредит. Но даже после этого они узнают о возникновении сопутствующих расходов, причем они являются настолько большими, что это значительно увеличивает финансовую нагрузку. К таким затратам относится:
- Если оформляется ипотека для покупки недвижимости, то дополнительно приходится покупать страховку. Это предусмотрено требованиями законодательства. Приобретается полис на весь период кредитования.
- Регистрация купленной недвижимости в Росреестре. Для этого каждый собственник уплачивает пошлину в размере 2 тыс. руб. Одновременно с оформлением права собственности накладывается обременение в виде залога. Для его снятия после погашения ипотеки вновь приходится уплачивать пошлину.
- При покупке автомобиля в автокредит обязательно покупается полис КАСКО. Он обладает существенной стоимостью, которая зависит от точной цены самого автомобиля. Покупать его придется до внесения последнего платежа по автокредиту. Такие существенные расходы негативно сказываются на материальном положении заемщика.
- Страхование жизни и здоровья. На покупке этой страховки настаивает каждый банк, причем как при оформлении ипотеки, так и при получении обычного потребительского займа. Хотя требовать приобретения данного полиса кредиторы не могут по закону, но при отказе со стороны заемщика просто не предоставляется кредит. Если же гражданин отказывается от страховки уже после подписания договора, то автоматически увеличивается ставка процента, что повышает переплату.
Полная стоимость кредита – зачем ЦБ ее придумал и как ее выбирать:
Внимание! Если заемщик по разным причинам не может внести ежемесячный платеж в установленные сроки, то это приводит к появлению просрочки, за которую начисляются крупные штрафы и проценты.
Полная стоимость кредита представлена не только основным долгом и процентами, но и сопутствующими расходами, а также дополнительными комиссиями. Все эти траты необходимо оценить перед подписанием договора с банковским учреждением. Переплата в итоге оказывается намного больше, чем обещают банковские работники. При ипотеке страховка квартиры является настолько дорогой, что заменяет полноценный платеж по кредиту.
