Заключая договор ипотечного кредитования, потребитель сталкивается с необходимостью оформления страховки. Данная процедура зависит от многих факторов, которые влияют на конечную сумму, прописанную в договоре страхования.
Что страхуем
При оформлении ипотечного кредитования страхованию подлежит:
- объект договора ипотеки;
- жизнь и здоровье заемщика (включая созаемщиков);
- титул (на вторичное жилье).
Страхование недвижимости является необходимой мерой для непредвиденных случаев порчи имущества и его уничтожения (пожар, потоп, стихийные бедствия, взрыв и т.д.).
[stextbox id=’alert’]Страхование жизни и здоровья снижает риски в связи со смертью заемщика или его тяжелым заболеванием, из-за которого выплата взносов становится невозможной. Кроме случаев суицида и умышленного членовредительства.[/stextbox]
Титульное страхование распространяется на права собственности покупателя и защищает их в случае признания сделки неправомерной (например, объявился другой собственник жилья, без которого продали квартиру).
При выдаче кредита, многие банки требуют от заемщика, чтобы тот застраховался:
От чего зависит размер страховки
В данном вопросе есть ряд нюансов.
Комплексное страхование рисков обойдется дешевле, чем по отдельности, но в зависимости от следующих факторов сумма страховки будет отличаться:
- Размер кредита и процентная ставка по договору ипотечного кредитования.
- Тип жилья.
- Возраст, пол и состояние здоровье заемщика.
- Профессия.
Весомое значение при расчете стоимости страховки имеет сумма общего долга перед банком умноженная на величину процентной ставки по ипотеке. С уменьшением долга, соответственно, ежегодно будет снижаться и размер страхового вознаграждения.
При оценке объекта недвижимости рассматривается его техническое состояние (тип и год постройки, планировка, площадь, материал перекрытий, общее состояние помещения и.т.д.).
Если во время заключения договора покупатель скрыл заболевание, то в ситуации наступления страхового случая, в возмещении денежных средств будет отказано.
Род деятельности заемщика имеет значение при страховании жизни и здоровья. Чем опаснее профессия и выше вероятность угрозы жизни, тем будет выше процентная ставка по договору страхования.
Где можно заключить страховой договор
Оформить договор страхования квартиры можно непосредственно в банке, вместе с ипотечным кредитованием или в страховой компании.
Чаще всего оформление страховки в банке обходится дороже, чем в специализированной организации. К тому же займодатели не оставляют права выбора рисков для страхования, включая весь пакет в стоимость договора.
Отток заемщиков в соответствующие организации заставляет идти банки на различные уловки, для привлечения клиентов, что привело к появлению мифов страхования недвижимости по ипотеке.
Миф 1. Обязательное страхование всех рисков при заключении договора ипотечного кредитования
Ипотечный договор заключается в отношении недвижимости, соответственно страхование имущества является обязательным. Но банки требуют страхования жизни и здоровья в обязательном порядке.
Согласно закона 102-ФЗ от 31.12.2017 «Об ипотеке» с изменениями, вступившими в силу с 01.01.2019 (ст. 31), получатель кредита обязан страховать только жилье, находящееся у банка в залоге.
В случае невыполнения требования оказывают давление в виде:
- повышения процентной ставки по кредиту на 2-4 пункта;
- снижения максимально допустимой суммы займа.
При страховании риска жизни банки предлагают ряд преференций:
- сниженная процентная ставка по ипотечному кредитованию;
- уменьшение суммы первоначального взноса;
- аннулирование условия наличия поручителей.
Титульное страхование не является обязательным и, даже скорее, актуальным на сегодняшний день. Так как при заключении договора все документы на квартиру тщательно проверяются, появление нежелательных наследников маловероятно.
Миф 2. Страховка оформляется только в банке
Процедурой страхования занимаются не сами банки, а дочерние структуры в них, вынужденные выполнять поставленный план. Как правило процентная ставка кредитно-финансовых учреждений выше, чем в специализирующихся на данном виде деятельности организаций.
[stextbox id=’info’]Именно поэтому специалисты банка умалчивают о возможность клиента заключить договор страхования по ипотеке на более выгодных условиях. И в случае выбора не в пользу банка, потребителю сообщают, что более низкая процентная ставка возможна при получении страхового полиса дочерней структуры.[/stextbox]
Ограничение выбора нарушает право потребителя на самостоятельное принятие решения в пользу одного из нескольких вариантов. Но при выборе страховой компании важным условием является аккредитация этой фирмы данным банком.
Миф 3. Сумма страховки не компенсируется при досрочном погашении ипотеки
В ситуации досрочного погашения ипотечного кредита, потребитель в праве расторгнуть договор страхования и подать заявление на перерасчет остатка денег за неиспользованный период. Если при заключении договора со страховой компанией не введено никаких ограничений по этому поводу, то заемщик должен получить причитающиеся денежные средства в полном объеме.
Многие компании требуют предоставить в подтверждение документ о снятии обременения с имущества. Процедура получения такого документа занимает порядка одного месяца.
Если страховая компания отказала в возмещении остатка средств, решить вопрос можно в судебном порядке. Большая часть исков удовлетворена в пользу истца.
Возврат добровольной страховки жизни и здоровья, которую чаще всего навязывают кредитные специалисты банка заемщикам:
Чтобы не создавать подобной ситуации, страховая компания может отказать в приеме заявления о денежной компенсации, что в принципе неправомерно. Поэтому следует обратиться с жалобой в прокуратуру и Центральный банк, осуществляющий лицензирование страховых структурных подразделений.
Самостоятельно вернуть страховку по ипотеке удается единицам, в связи с незнанием законов и отсутствием опыта общения со страховщиками. Данное обстоятельство привело к рождению мифа о невозможности возмещения денежных средств за оставшийся период после досрочного погашения кредитного договора.
[stextbox id=’warning’]Отметим, что при частичном досрочном погашении уменьшается сумма основного долга, поэтому со следующего страхового периода размер выплаты должен быть уменьшен. Для этого необходимо получить в банке новый график платежей, в котором зафиксирован остаток по кредиту и заключить новый договор со страховой организацией.[/stextbox]
Незнание не освобождает от ответственности, а осведомленность в таком важном деле, как оформление ипотеки, позволит заключить договор на выгодных условиях и избежать финансовых потерь.
