Рефинансирование представлено распространенной операцией, позволяющей перевести кредит в другой банк по более выгодным условиям. Но не всегда этот процесс является действительно выгодным, так как нередко заемщики допускают некоторые специфические ошибки, приводящие к увеличению финансовой нагрузки. Даже если разница в процентной ставке превышает 3%, банками могут использоваться разные комиссии или дополнительные платежи, приводящие к потере выгоды в процессе перевода займа.
Обычно рефинансирование используется заемщиками, обладающими крупными кредитами, представленными автокредитом или ипотекой. Можно выделить 10 ошибок, которые являются наиболее распространенными среди людей, пользующихся услугой рефинансирования.
Какие ошибки допускают чаще всего
Отсутствие выгоды
[stextbox id=’alert’]Даже если на словах сотрудники нового банка уверяют, что перевод долга является выгодным, не всегда ставка по новым условиям будет ниже текущего процента. Если разница не превышает 2%, то выгода полностью отсутствует, поэтому целесообразно отказаться от идеи перевода долга.[/stextbox]
Перекрывается такая разница дополнительными расходами, к которым относится:
- затраты на переоформление займа;
- уплата дополнительных комиссий, которые прописываются в новом кредитном договоре мелким шрифтом;
- появление дополнительных платежей, которые появляются при закрытии первого займа.
Поэтому перед осуществлением процедуры важно тщательно изучить возможность получения выгоды от реализации процесса.
Ошибки при рефинансировании ипотеки:
Появление новых требований
Каждый банк функционирует на основании собственной политики, которая отличается от условий сотрудничества других учреждений. Поэтому перед подписанием нового кредитного договора следует изучить все пункты данного документа. Нередко банки, осуществляющие рефинансирование, включают в соглашение дополнительные условия, которые снижают выгоду от перевода долга.
Например, некоторые банки настаивают на покупке полиса личного страхования, причем информация о таком требовании может предоставляться заемщику только после того, как он написал заявление о рефинансировании и выполнил другие требования. Поэтому предварительно важно оценить все условия сотрудничества с новым банком.
Появление расходов на переоформление
[stextbox id=’info’]Рефинансирование предполагает, что осуществляется переоформление кредитного договора, в результате чего кредитором становится новая кредитная организация. Для этого нужно переоформить не только соглашение, но и другие документы. Поэтому приходится получать новый отчет об оценке квартиры и покупать новый страховой полис.[/stextbox]
Появляются новые затраты, связанные с оплатой страховки и услуг оценщика. Хотя человек имеет право в период охлаждения отказаться от страховки, вернув всю уплаченную сумму, но обычно банки указывают в соглашении, что при отказе от полиса увеличивается ставка процента. Поэтому выгода от перевода кредита становится сомнительной.
Позднее оформление услуги
Рефинансирование является выгодным только при значительной разнице в процентах, а также при своевременной реализации данного процесса. В большинстве случаев заемщики пользуются аннуитетной системой уплаты процентов, в результате чего именно в первые годы погашения займа уплачивают крупную сумму средств в виде процентов.
Поэтому если переводить кредит через несколько лет после оформления данного займа, то выгода будет полностью отсутствовать. Желательно выполнять процесс только в начале срока кредитования.
Взыскание штрафов
Во время сотрудничества с одним кредитором каждый заемщик привыкает к имеющимся условиям, но после перевода кредита придется мириться с новыми условиями. Если человек по разным причинам будет нарушать положения кредитного договора, то это приведет к необходимости уплаты крупных штрафов.
Поэтому перед началом сотрудничества следует оценить все положения контракта, чтобы убедиться в объективности и актуальности имеющихся требований.
Жесткие условия сотрудничества
Хотя многие банки при реализации рефинансирования действительно предлагают низкую ставку процента, но наиболее часто приходится заемщикам сталкиваться с жесткими условиями сотрудничества. О таких условиях работники банка редко предупреждают при обсуждении возможного перехода в банк, поэтому узнают о них заемщики непосредственно перед подписанием контракта.
Потеря доверия прошлого банка
Если человек пользуется рефинансированием, то это негативно воспринимается первоначальным кредитором, теряющим определенную выгоду, которую он получает от каждого клиента. Уход заемщика в другой банк приводит к потере доверия со стороны первого банковского учреждения. Поэтому в будущем не получится рассчитывать на разные выгодные условия кредитования или другие уникальные предложения.
Нередко банки вовсе отказываются от сотрудничества с такими клиентами, поэтому даже предлагают низкие ставки при открытии депозита. Поэтому перед переходом в другое учреждение следует оценить необходимость порчи отношений с первоначальным кредитором.
Особенности с досрочным погашением
Иногда люди с помощью рефинансирования планируют досрочно погасить не слишком привлекательный и выгодный займ, но придется подготовиться к длительному процессу, сопровождающемуся дополнительными затратами.
Банки не имеют право запрещать досрочное погашение, но при этом могут предъявлять некоторые требования к заемщикам, которые пользуются этим способом погашения займа. Поэтому могут взиматься штрафы за нарушение графика, на основании которого погашается долг.
Увеличение лимита
С помощью рефинансирования имеется возможность соединить несколько займов в один кредит. Это является довольно выгодным решением, причем соединить можно даже долги по кредиткам. При этом заемщику предлагается увеличенный лимит, который может расходоваться клиентом по его усмотрению.
Рефинансирование – это объединение нескольких кредитов в один с уменьшением ежемесячного платежа и возможно процентной ставки по кредиту:
Наличие недостоверных данных о долге
Нередко люди, планирующие рефинансирование, неправильно рассчитывают сумму, которая требуется для погашения прошлого кредита. Денежные средства будут перечислены первоначальному кредитору только через несколько дней, поэтому в это время все равно придется исполнять обязательства перед первым банком.
Если не внести ежемесячный платеж, то это приведет к появлению штрафов и комиссий. Поэтому это может стать причиной отказа от рефинансирования.
За счет вышеуказанных ошибок рефинансирование часто является неправильным и нецелесообразным решением со стороны заемщика. Поэтому придется предварительно изучить условия реализации данного процесса, чтобы предотвратить негативные последствия, представленные увеличением кредитной нагрузки, появлением дополнительных расходов или ухудшением отношений с первоначальным кредитором.
