Зачем копить, если можно взять в кредит – риски и подводные камни

Большинство граждан современной России не могут приобрести недвижимость без длительных накоплений или ипотечных займов. В связи с этим актуальным становится вопрос: что лучше, взять ипотеку или копить средства на недвижимость в течение многих лет? Чтобы дать ответ на него, нужно тщательно взвесить все за и против.

Что нужно знать об ипотеке

[stextbox id=’alert’]Ипотека – целевой кредит, предоставляемый банковской организацией под залог недвижимости. В большинстве случаев в качестве залога выступает квартира, приобретаемая на полученные средства (но не всегда).[/stextbox]

Эта форма кредитования отличается от других видов займов, благодаря следующим факторам:

1. Большая сумма кредита. От нескольких до десятков миллионов рублей.
2. Длительный срок. В некоторых случаях возвращать средства можно в течение 30 лет (к примеру, в «Сбербанке»).
3. Относительно более низкий процент, нежели в случае с потребительскими займами.
4. Наличие залога. В большинстве случаев в этой роли выступает приобретаемая квартира, хотя могут быть и другие варианты.

Некоторые граждане могут воспользоваться специальными ипотечными продуктами: с материнским капиталом, военной ипотекой и т. д. В целом этот вид кредитования пользуется популярностью, поскольку дает возможность приобрести собственное жилье без чрезмерной нагрузки на семейный бюджет.

Приблизительная стоимость

Главная цель любого банка – получение дохода. Ипотечные кредиты также используются для этого. Вне зависимости от конкретной программы, заемщик переплатит. Это можно продемонстрировать, произведя простой расчет. В качестве примера будет использована программа «Приобретение готового жилья» от «Сбербанка».

Что выгоднее брать ипотеку или копить:

Параметры для расчета выглядят следующим образом:

1. Сумма кредита – 5 миллионов рублей.
2. Срок погашения – 20 лет.
3. Процентная ставка – 9,6% годовых (минимальная по этой программе).

Серьезные недостатки ипотечных займов

Кроме больших переплат, можно выделить следующие недостатки ипотечных займов, которые банковские сотрудники часто пытаются скрыть от клиентов:

1. Большинство ипотечных программ, предоставляющихся на отечественном рынке, предусматривают аннуитетную схему погашения. То есть, клиент сначала полностью оплачивает процентную ставку, и только после этого тело займа. Равные ежемесячные платежи – плюс этой схемы, однако даже после нескольких лет выплат заемщик может так и не начать погашать основной долг.
2. Поскольку приобретаемая квартира находится в залоге, при отсутствии ежемесячных платежей банк сможет отобрать. При этом средства, уплаченные ранее, не возвращаются.
3. Сложность в оформлении. Для получения ипотеки нужно собрать большой пакет документов, некоторые из них платны. «Сбербанк», «Альфа-Банк», «ВТБ 24» и ряд других учреждений готовы выдать кредит без разнообразных справок, но только при увеличении процентной ставки, что приводит к повышению уровня переплат.
4. Большой срок кредитования. Это как плюс, так и минус. Чем дольше клиент возвращает средства банку, тем больше он переплачивает за счет действия процентной ставки.
5. Наличие первоначального взноса. Его размер зависит от конкретного банка, но чаще всего составляет не менее 10-15% от стоимости недвижимости.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что копить средства на квартиру выгоднее, нежели брать кредит. Однако и этот метод далек от совершенства.

Копить самому – тоже не лучший вариант

Первая опасность этого способа – риск потери накопленных средств. Даже при открытии вклада в банке гражданин не защищен от подобного. Финансовое учреждение может стать банкротом, а фонд обязательного страхования вкладов возвращает не более 1 400 000 рублей.

Нужно также обратить внимание на следующие нюансы:

1. Нет гарантий того, что стоимость жилья на рынке недвижимости не начнет расти. Из-за этого есть риск, что в будущем придется заплатить больше.
2. Покупательная способность отложенных средств всегда снижается за счет воздействия инфляции. С начала 2019 года она уже составила 2,42% (по состоянию на май 2019 года).
3. Долгий период накоплений. Большинству граждан придется копить годами.

Можно положить средства на депозит

Решить проблему можно, положив средства на депозит. Этот шаг не только обеспечит большую безопасность денег, но и позволит получить доход. Тем более, многие современные банки позволяют вносить средства на счет во время действия депозитного договора («Тинькофф», «Совкомбанк», «УралСиб» и другие).

Однако процентные ставки по таким продуктам редко превышают показатель в 7,5% годовых. Соответственно, из-за инфляции реальный доход будет небольшим.

Так какой вариант лучше

Выбрать конкретный способ сложно, поскольку каждый метод обладает серьезными недостатками. Оптимальный алгоритм действий выглядит следующим образом:

1. Накопить сумму, достаточную для внесения первоначального взноса.
2. Оформить ипотеку на срок до 10 лет.
3. По возможности – частично досрочно погашать кредит.

Стоит ли брать ипотеку:

Этот способ позволит купить жилье в короткие сроки, значительно снизив уровень переплат по займу (за счет более короткого срока, а также уменьшения тела займа при частичном досрочном погашении). Однако воспользоваться им смогут далеко не все. Уровень дохода семьи должен превышать показатель в 100 000 рублей в месяц (желательно – больше).

[stextbox id=’info’]Таким образом, решать, копить средства на квартиру или взять ее в ипотеку, должен сам гражданин. Выбор зависит от конкретных условий. Каждый способ обладает как преимуществами, так и недостатками. Поэтому перед принятием решения нужно тщательно взвесить все за и против, а также трезво оценить свои возможности.[/stextbox]

Подписка на FBM.RU в Telegram - удобный способ быть в курсе важных экономических новостей! Подписывайтесь и будьте в центре событий. Подписаться.

Добавьте FBM в избранные новости