Основной целью работы банков является получение прибыли. Поэтому повышение процентных ставок не вызывает недоумения у клиентов. Но иногда кредитные учреждения отступают от своей стратегии и уменьшают размер переплаты.
Так поступил Сбербанк. В мае 2018 года выдаваемые им кредиты подешевели. Этим воспользовались клиенты, впервые занимающие деньги у банка, и те, кто уже оформил заём.
Формирование ставок
Средства, которыми оперируют банки, не берутся из ниоткуда. Кредиторы получают их следующим образом:
- от граждан в виде вкладов;
- оформляют межбанковские кредиты;
- берут деньги на зарубежных финансовых рынках.
Основным источником финансирования для многих банковских организаций остаётся государство. Центральный банк РФ выдаёт им деньги под определённый процент. Он называется ключевой или учётной ставкой. За средства, взятые у других кредитных компаний либо на финансовых рынках, также приходится платить. Всё это влияет на формирование процентной ставки, по которой обычные граждане получают займы.
Также размер переплаты определяется уровнем инфляции в стране. Её увеличение ведёт к обесцениванию денег. Чтобы застраховать себя от убытков при оформлении долгосрочных кредитов (например, ипотечных), банки вынуждены закладывать более высокий процент по ним.
Наибольшую выгоду банк получает, если заёмщики выполняют свои обязательства точно по договору. В тех случаях, когда они отказываются это делать или гасят долг раньше срока, возникают определённые убытки. Чтобы их минимизировать, устанавливают повышенные ставки. Обычно на такую меру решаются микрофинансовые организации, оформляющие займы без дополнительных справок.
Проценты по кредитам не могут расти бесконечно. Конкуренция среди кредиторов заставляет сдерживать рост и поддерживать ставку на среднем уровне.
Особенности снижения
В мае 2018 года Сбербанк уменьшил размер переплаты по потребительским займам. Таким же образом поступили следующие организации:
- ВТБ Банк Москвы.
- Российский капитал.
- Интеза и др.
Для государственных компаний это была вторичная акция. Первую они провели несколькими месяцами ранее (в феврале). Причиной этому стало снижение ключевой ставки и уровня инфляции, положительно сказавшееся на состоянии макроэкономики в стране.
Под уменьшением процента переплаты подразумевается снижение средней и минимальной позиции. Максимальная ставка в большинстве банков остаётся неизменной. В Сбербанке она равна 20,9% (по необеспеченному займу сроком на 5 лет).
На минимальную переплату могут рассчитывать не все заёмщики, а только отдельные категории граждан (например, зарплатные клиенты, госслужащие).
В Сбербанке им выдадут деньги на потребительские цели под 12,9%, в ВТБ Банк Москвы и Интезе — под 13,9%, в Газпромбанке — под 13%. Эти предложения имеют ограниченный срок действия. К остальным гражданам применяется более высокая ставка. На её увеличение может повлиять отказ от страховки, отсутствие залога или поручителей.
Польза для заёмщиков
Основная цель майской акции заключалась в привлечении большего числа заёмщиков. Она была достигнута, количество кредитов заметно возросло. Некоторые клиенты решили вместо ипотеки оформить потребительский заём. На первый взгляд, такое решение кажется неоправданным, поскольку годовая ставка по ипотеке равна 9,9%, а по потребительской программе — 11,9%. Получается, что при одинаковом пятилетнем сроке в первом случае ежемесячный платёж составит 31797 рублей, во втором — 33291 рубль.
Но при детальном изучении условий обнаруживается, что ипотечная программа стоит дороже ввиду обязательного страхования жизни и имущества и оформления залога. Нецелевой заём не подразумевает таких скрытых расходов, поэтому в итоге обходится дешевле. К тому же заёмщик не обязан оформлять залог.
Тем гражданам, которые получали займы в Сбербанке несколько лет назад, есть смысл рефинансировать их сейчас по более выгодным условиям. В 2014—2015 годах ставка достигала почти 15% годовых, в 2018 году упала до 11,9%.
Программа рефинансирования окажется эффективной при наличии у заёмщика не одного, а нескольких займов. Прежде чем ею воспользоваться, следует посчитать переплату:
- По всем долгам.
- По новому кредиту.
Если разница будет существенной, можно приступать к процедуре перекредитования.
Специалисты не советуют брать денег больше, чем требуется на выплату основного долга (многие банки предлагают это своим клиентам). В таком случае выгоды от рефинансирования не будет.
https://youtube.com/watch?v=tyyAvUCen3o
