Если человек планирует оформить кредит, то он подает соответствующую заявку, которая рассматривается сотрудниками банка. На основании информации, полученной из анкеты, определяется максимальная сумма, которая может быть выдана заемщику. Для этого учитываются разные факторы, причем подход разных банков к расчету может значительно отличаться. Поэтому в одной организации человек может рассчитывать на 200 тыс. руб., а в другом банке ему будет одобрено 500 тыс. руб.
Какие факторы влияют на размер займа
Можно выделить несколько основных параметров, которые оказывают непосредственное влияние на сумму, выдаваемую клиенту. К ним относится:
- Доходы потенциального заемщика. В них включается не только зарплата, но и прибыль ИП, пенсии, проценты по банковским вкладам, арендная плата за сдаваемую недвижимость или иные виды денежных поступлений. Подтвердить такие доходы граждане могут не только с помощью справки 2-НДФЛ, но и с использованием других бумаг, к которым относятся официальные контракты, справки из ФНС или иные документы. Не учитываются в процессе расчета разные социальные выплаты от государства, представленные декретными перечислениями или пособием по безработице.
- Расходы гражданина. Для определения расходов потенциального заемщика банковские работники запрашивают справки из БКИ и иных банков. Если у человека уже имеются оформленные кредиты, то он не сможет рассчитывать на крупную сумму средств.
Банки не принимают решение о выдаче кредита мгновенно, так как работникам службы безопасности нужно убедиться, что информация, внесенная в анкету, является достоверной. При учете вышеуказанных факторов начинается процесс расчета, который может выполняться разными способами.
Учет прожиточного минимума
[stextbox id=’alert’]Банки устанавливают определенную сумму, которая должна оставаться у заемщика для обеспечения всех его потребностей. Для столицы важно, чтобы на жизнь у человека было не меньше 15 тыс. руб., а для регионов эта сумма снижается до 7 тыс. руб. Если семья состоит из нескольких человек, то этот минимум умножается на количество членов семьи.[/stextbox]
Как рассчитать сумму кредита:
Поэтому если в семье имеется два взрослых человека и ребенок, то после внесения платежа по кредиту должно оставаться не меньше 45 тыс. руб. в Москве или 21 тыс. руб. в других регионах.
Для расчета лимита платеж в месяц, который может позволить себе заемщик, умножается на количество месяцев, на которое оформляется займ. Это позволяет узнать размер кредита и процентов. Например, годовая ставка составляет 20%, а подписывается кредитный договор на один год. В московской семье доход составляет 65 тыс. руб., поэтому только 20 тыс. руб. может использоваться для погашения займа. Максимальная сумма кредита равна: 20000*12-20%=192 тыс. руб.
Этот метод расчета считается не слишком точным и привлекательным, поэтому банки редко им пользуются.
Использование процентного соотношения между расходами и доходами
Этот метод является наиболее популярным и часто применяемым. Для этого выделяется определенная доля в доходах, которая может использоваться в качестве ежемесячного платежа для погашения ипотеки. В каждом банке лимит может значительно отличаться, но процесс расчета является одинаковым.
Предел расходов равен примерно 45% от общего дохода семьи. Например, если молодая пара получает всего 40 тыс. руб., то максимально в месяц платеж по кредиту варьируется от 16 до 18 тыс. руб.
Даже если потенциальный заемщик зарабатывает 100 тыс. руб., банк не увеличивает процент. Поэтому такой человек должен отдавать кредитору не больше 45 тыс. руб.
Этот способ делится на два вида:
- 45% устанавливается для всех кредитов, которые уже оформлены у человека;
- 45% могут использоваться только по одному договору, подписываемому с конкретным банковским учреждением.
Определить максимальный размер кредита довольно просто. Например, гражданин получает зарплату в размере 35 тыс. руб. Он проживает один, поэтому не учитываются доходы других членов семьи. У него уже имеется оформленный потребительский кредит, по которому ежемесячно он платит 3 тыс. руб. Мужчина планирует оформить автокредит.
Сначала рассчитывается максимальный ежемесячный платеж: 35 000 * 45% – 3000 = 12750 руб. Если заемщик хочет получить кредит на два года, то максимально он сможет рассчитывать на следующую сумму: 12750*24=306 тыс. руб.
Если же банк не учитывает имеющиеся кредиты у гражданина, то ему будет предложена большая сумма, так как ежемесячный платеж будет составлять: 35000*45%=15750 тыс. руб., а выдаваемая сумма равна 378 тыс. руб.
Какие факторы косвенно влияют на показатель
Существуют и косвенные факторы, которые определенным образом влияют на максимальную сумму кредита. Например, некоторые банки при расчете дохода семьи вычитают некоторые обязательные расходы. К ним относится:
- стоимость коммунальных услуг;
- сумма, необходимая для покупки продуктов питания;
- расходы на техническое обслуживание автомобиля, если он имеется у заемщика;
- затраты на аренду жилой недвижимости;
- денежные средства, необходимые для содержания детей или животных.
Как банки считают проценты:
При расчете максимальной суммы, выдаваемой заемщику, учитываются и другие параметры:
- предоставление какого-либо имущества в залог;
- покупка страховых полисов;
- возможность привлечь платежеспособных и ответственных поручителей;
- участие созаемщиков, имеющих высокий официальный доход;
- кредитная история;
- срок, на который оформляется займ.
В качестве залога банки принимают недвижимость или автомобили, находящиеся в хорошем состоянии. При наличии залогового имущества учитывается его стоимость. Размер кредита не может превышать 80% от стоимости данного имущества. Если заемщик по разным причинам не погашает кредит, то банк сможет конфисковать и продать авто или квартиру, вернув ранее выданные средства.
При наличии созаемщика банк может взыскать средства с этого человека, а не с непосредственного заемщика.
[stextbox id=’info’]При расчете максимальной суммы, которая может выдаваться заемщику в кредит, банки учитывают разные факторы. К ним относятся доходы и расходы заявителей, а также дополнительные параметры, представленные залоговым имуществом, поручителями или созаемщиками.[/stextbox]
