Ипотека считается известным и востребованным предложением любого банковского учреждения. Она может оформляться частными лицами или фирмами. По ней предлагается возможность приобрести совершенно любую недвижимость за счет заемных средств. Деньги отдаются постепенно ежемесячными платежами. Люди, не имеющие собственных сбережений, часто оформляют ипотеку, но они не задумываются о том, что созданный банками «ипотечный пузырь» может скоро лопнуть.
Ситуация на рынке в 2019 году
На конец 2018 года был проведен подсчет, который показал, что долг по ипотечным кредитам, выданным российским гражданам, превысил 6 трлн. руб. За счет того, что у людей не растет заработок при постоянном увеличении инфляции, появилась «ипотечный пузырь». К причинам его появления относится и неразборчивость банков, которые выдают ипотеку практически любому желающему, не оценивая его финансовое состояние.
[stextbox id=’alert’]За три года ставка по ипотеке была снижена на 2,73 процента. Количество людей, желающих оформить такой кредит, постоянно увеличивается. Статистика показывает, что около 44% россиян предпочитают покупать недвижимость за счет ипотечных средств.[/stextbox]
В конце прошлого года чиновники вовсе предложили еще снизить ставки по жилищным займам. Но на самом деле даже при низких ставках люди часто не могут справляться с кредитной нагрузкой. Это обусловлено ростом инфляции и неизменностью размера зарплат. Если инфляция не будет снижена, то ожидается, что будут повышены ставки по ипотеке.
Департамент Центробанка выпустил отчет о двух кредитных бумах в России с аналитикой текущего роста ипотеки:
Причины тревог
АИЖК предоставило свою уникальную стратегию, по которой к 2020 году долг заемщиков по ипотеке будет увеличен до 10 трлн. руб. Эксперты утверждают, что отсутствуют причины для такого роста, а также эти прогнозы невозможно реализовать без увеличения рисков банков.
Банковские учреждения стараются адаптироваться к ситуации на рынке, изменяя стандарты, на основании которых предлагаются кредиты. Это приводит к увеличению спроса на жилищные займы. Считается, что в скором времени банки будут выдавать ипотеку даже людям, не обладающим первоначальным взносом или значительным доходом. Это приведет к росту невозвращенных кредитов.
Уже сейчас имеются некоторые ипотечные программы, по которым граждане могут вносить не больше 15% от стоимости жилья в виде первоначального взноса. Это приводит к повышению коэффициента риска любого банка.
Есть ли основания для беспокойства
Сотрудники ЦБ провели анализ ситуации, возникшей на финансовом рынке, поэтому пришли к неутешительным прогнозам. К ним относится:
- увеличение количества оформленных ипотечных займов приводит к повышению рисков, относящихся к срочности активов и пассивов;
- как только банки вынужденно начнут увеличивать ставки по ипотеке, кредиторы начнут подвергаться высокому процентному риску;
- ситуация на российском рынке представлена «надутым ипотечным пузырем», который может лопнуть в любой момент времени;
- но Набиуллина утверждает, что отсутствуют причины для беспокойства, так как нужно только контролировать ипотечное кредитование, являющееся чувствительным и сложным рынком, не совместимым с рискованным развитием;
- некоторые эксперты в банковском деле уверяют, что если продолжится уменьшение ставок по ипотеке, то негативные прогнозы только ухудшатся;
- сниженные ставки в будущем приведут к крушению рынка недвижимости.
Поэтому буквально в следующем году можно ожидать нескольких негативных последствий, связанных с текущей экономической ситуацией. К ним относится повышение уровня инфляции, развитие финансового кризиса, рост количества должников, которые не могут справляться с нагрузкой по ипотеке, а также продолжение новых ипотечных программ с минимальными требованиями к заемщикам. Банковская сфера не сможет справляться с такими серьезными проблемами.
Что еще может повлиять на ухудшение положения
Общая ситуация с ипотекой в 2019 году – что вызывает тревогу:
https://www.youtube.com/watch?v=F7PWNyAN_zI
Для оформления потребительского займа обычно заемщики пользуются помощью родственников или друзей, но фактически именно у них появляется обязательство по погашению данного долга. Они должны вносить ежемесячно платежи по потребительскому кредиту и ипотеке. За счет сложения данных займов, обеспечивается двойная кредитная нагрузка. Банки не имеют возможности проверить заемщиков на наличие таких кредитов, поэтому без опасений выдают ипотеку.
Если человек по разным причинам не может справляться с платежами, то он объявляет себя банкротом. Если жилье, купленное на ипотечный кредит, является его единственным место для проживания, то у банка появляются сложности с конфискацией и продажей этого имущества.
В российской банковской сфере имеется довольно много проблем, связанных с оформлением ипотечных кредитов.
[stextbox id=’info’]Некоторые эксперты утверждают, что буквально через несколько месяцев этот «пузырь лопнет», что приведет к ухудшению экономического кризиса, увеличению ставок по ипотечным займам, банкротству большого количества заемщиков и иным негативным последствиям. Для предотвращения такой ситуации банки должны более ответственно подходить к выбору заёмщиков, которым выдают ипотеку.[/stextbox]
