Не все люди в процессе оформления займа правильно оценивают свои финансовые возможности. Если платеж в месяц является слишком большим, то люди могут не справиться с серьезной кредитной нагрузкой. Это приводит к появлению просрочек и штрафов, а также портится кредитная история. Банки при таких условиях могут обратиться за помощью к коллекторам или в суд. Поэтому перед образованием просрочек и пени люди могут воспользоваться реструктуризацией долга по займу. Это позволит снизить кредитную нагрузку и избежать неприятных последствий просрочки платежа.
Понятие реструктуризации
Она представлена изменением условий кредитования. Для этого между заемщиком и банком составляется и подписывается дополнительное соглашение. Обратиться за реструктуризацией долга можно непосредственно в банк, где изначально оформлялся кредит, а также можно воспользоваться предложениями других банковских учреждений, но такая процедура называется рефинансированием.
[stextbox id=’alert’]С помощью реструктуризации долга обеспечивается значительное снижение кредитной нагрузки, что является важным для заемщиков, обладающих какими-либо финансовыми проблемами. Для реализации процесса гражданину придется доказать, что у него действительно уменьшился доход или, появились другие сложности, являющиеся препятствием для продолжения погашения кредита на прежних условиях.[/stextbox]
Благодаря реструктуризации удается предотвратить начисление крупных штрафов, а также не портится кредитная история гражданина.
Что такое реструктуризация долга:
Причины для проведения
Реструктуризация является правом, а не обязанностью банков, поэтому она проводится только при наличии веских оснований. Поэтому кредиторы требуют от заемщиков предоставления официальных доказательств, подтверждающих наступление непредвиденных событий в жизни людей. Обычно предлагается снижение кредитной нагрузки в следующих ситуациях:
- потеря работы, доказать которую можно с помощью справки из центра занятости, которая содержит информацию о том, что человек встал на учет в качестве безработного;
- потеря трудоспособности, связанная с получением какой-либо травмы или необходимостью прохождения лечения, причем для подтверждения такого события нужно подготовить медицинские документы;
- перевод на другое место работы с одновременным снижением заработной платы, подтвердить который можно с помощью справки, полученной в компании, где работает заемщик;
- появление в семье малыша, что приводит к ухудшению материального положения семьи, так как женщина перестает приносить высокий доход, поэтому на небольшой период времени банк может предложить кредитные каникулы;
- смерть заемщика, причем документы подготавливаются наследниками, которые могут не уплачивать средства по кредиту до вступления в наследство и использования полученных ценностей, но это нужно только при условии, если наследодатель при жизни не покупал полис страхования жизни.
В большинстве случаев банк разрешают реструктуризацию, так как она приводит к увеличению дохода организации. Поэтому если у человека действительно происходят непредвиденные события в жизни, то он может рассчитывать на лояльное отношение кредитора.
Виды процесса
Реструктуризация может быть представлена в нескольких видах, поэтому заемщики могут оформлять кредитные каникулы, увеличивать срок кредитования, изменять валюту кредита или просить о других видах помощи.
Непосредственно в заявлении, передающемся в банк, указывается оптимальный вид реструктуризации, но окончательное решение остается за кредитором.
Кредитные каникулы
Они считаются наиболее востребованным и оптимальным способом реструктуризации. Они заключаются в том, что на определенный период времени заемщик прекращает выплачивать средства по кредиту, но обычно требуется платить проценты.
Срок, на который предоставляются такие каникулы, зависят от причины оформления. За предоставленное время человек сможет найти работу или вылечиться. В некоторых банках действует специальная государственная программа, по которой кредитные каникулы оформляются на три года после рождения ребенка, если у семьи оформлена ипотека.
Снижение ежемесячного платежа
Обычно банки настаивают на увеличении срока кредитования, причем за счет этой процедуры увеличивается их прибыль.
Пролонгация срока
Этот вид реструктуризации заключается в увеличении срока кредитования, причем он считается наиболее популярным среди заемщиков и непосредственных банков. За счет такого процесса уменьшается размер ежемесячного платежа. Заемщик сталкивается со следующими последствиями такой процедуры:
- уменьшается размер платежа;
- увеличивается общая сумма, перечисляемая банку;
- увеличивается срок, в течение которого придется справляться с кредитом.
Для банка такой способ реструктуризации является довольно выгодным, так как он поучает большую прибыль от заемщика. Нередко в рамках процедуры пересматривается даже схема выплат.
Изменение валюты
Обычно этот метод требуется заемщиками, которые изначально оформляли крупный кредит в иностранной валюте. Так как курс рубля постоянно падает, то это приводит к ужесточению кредитной нагрузки. Поэтому люди нуждаются в изменении валюты.
Снижение ставки процента
Этот вариант используется крайне редко, а именно тогда, когда банки по аналогичным кредитам снижают ставки, поэтому обязаны снизить процент и для действующих заемщиков. Для этого граждане должны обращаться в отделение банка с соответствующим заявлением.
Банк при таких условиях теряет часть своей прибыли, поэтому обычно необходимость в снижении ставки процента обусловлена давлением со стороны государства.
Как выполняется процесс
Если человек нуждается в реструктуризации по разным причинам, то он должен подготовить нужный пакет документов и напрямую обратиться в банковское учреждение. Процедура оформления делится на этапы:
- подготавливается документация, доказывающая, что человек действительно попал в сложную жизненную ситуацию, поэтому не может справляться с платежами;
- составляется заявление на оформление реструктуризации, причем в нем же указывается оптимальный способ снижения налоговой нагрузки;
- к заявлению прикладываются ранее подготовленные документы;
- банковские работники проверяют полученные бумаги, после чего дается ответ, причем обычно процедура осуществляется в течение трех дней;
- если банк одобряет реструктуризацию долга, то выбирается наиболее оптимальная схема, позволяющая уменьшить кредитную нагрузку, причем банк для этого оценивает полный размер займа, период, на который он оформлен, а также другие значимые факторы, а также учитывается пожелание непосредственного заемщика, указанное в заявлении;
- при согласовании всех условий гражданин должен прийти в отделение банка для подписания дополнительного соглашения;
- он получает от сотрудника банка новый договор, а также график платежей, на основании которого он должен погашать имеющийся долг перед учреждением.
Если же снижается ставка процента в связи с реализацией соответствующей государственной программы, то можно непосредственно на сайте банка заполнить специальную заявку, после чего в течение 30 дней будет произведено снижение ставки процента. В банке можно только запросить новый график платежей.
[stextbox id=’black’]Важно! Для многих заемщиков именно реструктуризация является единственным способом избежать просрочек, ухудшения кредитной истории, судебного разбирательства и общения с коллекторами.[/stextbox]
Условия реализации
Не всегда банки положительно реагируют на такие просьбы заемщиков, причем обычно это обусловлено тем, что граждане не учитывают условия банка. Учреждения идут навстречу только при условии, если человеку нужно немного времени, чтобы улучшить свое финансовое состояние.
Поэтому банк представляет кредитные каникулы или продлевает срок кредитования только при наличии веских оснований, представленных потерей работы или трудоспособности. Любая причина должна подтверждаться официальными документами.
Заявление на оформление реструктуризации можно подавать не только в бумажном варианте работнику банка, но и заполнить его на сайте банка.
Какие подготавливаются документы
Разные банки обычно требуют от заемщиков при оформлении данной процедуры идентичные документы. К ним относится:
- копия паспорта заемщика;
- первоначальный кредитный договор;
- копия трудовой книжки, в которой имеется отметка об увольнении;
- справка с места трудоустройства, содержащая сведения об изменении размера зарплаты гражданина;
- медицинские документы, если основанием для проведения процесса выступает ухудшение состояния здоровья заемщика.
Могут потребоваться и другие документы, которые зависят от причины, по которой оформляется реструктуризация. Все бумаги должны содержать исключительно достоверную информацию, так как разные нарушения или обман легко раскрываются сотрудниками банка.
Причины отказа
Реструктуризация является только правом банка, поэтому он может в любой момент времени отказать в снижении кредитной нагрузки. Обычно банки положительно реагируют на просьбы заемщиков, но иногда все же людям приходится сталкиваться с отказом. Это может быть обусловлено следующими причинами:
- отсутствие веских оснований для реструктуризации;
- передача в банк недостоверных сведений;
- отказ от предоставления документов, подтверждающих ухудшение финансового состояния заемщика.
Поэтому люди должны заранее позаботиться о том, чтобы правильно подготовить нужные документы.
Какие существуют законные варианты уменьшить сумму выплаты или списать кредит полностью:
Что делать при отказе
Если у человека действительно имеются финансовые проблемы, но банк отказал в изменении условий кредитования, то можно выбрать несколько вариантов. Первый способ заключается в нахождении нужной суммы для погашения кредита, для чего можно пользоваться помощью родственников или друзей.
[stextbox id=’info’]Но если человек просто не может справиться с нагрузкой, то целесообразно дождаться появления просрочки. В такой ситуации банк начнет пользоваться разными способами взыскания долга, к которым относится и обращение в суд. Во время судебного разбирательства заемщик сможет доказать, что он обращался в банк для получения реструктуризации долга, но получил отказ. [/stextbox]
В результате судьи часто принимают решение, на основании которого списываются начисленные штрафы, а также осуществляется принудительная реструктуризация, благодаря которой заемщик легко справляется с платежами.
Реструктуризация предполагает изменение условий кредитования. Она осуществляется только при наличии веских причин, поэтому придется передать в банк документы, доказывающие эти основания. Процедура может выполняться разными способами, причем конкретный вариант определяется банком, а не заемщиком.
